המדריך המלא והמפורט להורדת ההחזר החודשי

ההחזר החודשי של המשכנתה שלכם עלה?

ההחזרים החודשיים של ההלוואות שלכם עלו?

ההחזרים החודשיים של ההלוואות שלקחתם מקרן ההשתלמות עלו?

במקביל

השכר שלכם נשאר אותו דבר.

המחירים של המזון והדיור עלו.

הכול מאוד יקר ואתם מרגישים מחנק פיננסי?

רוב משקי הבית בישראל מחזיקים בהלוואות פרטיות. זה נובע בעיקר מהקלות והזמינות של לקיחת ההלוואות הנ”ל. 

אנשים נמצאים במינוס ואז טלפון מהבנק: “תשמע, אתה במינוס 10,000 ₪ והריבית על המינוס היא מטורפת. בו תיקח הלוואה ותראה איך המינוס נעלם בתמורה לכמה מאות שקלים כל חודש”.

אנשים רוצים לקנות רכב חדש כי הם חייבים עכשיו ג’יפון: “בו תיקח הלוואה על כל המחיר של הרכב ותשלם רק 1,700 ₪ בחודש. מה זה בשביל רכב חדש”

“בו תיקח הלוואה לחופשה. מגיע לך להנות בחיים”

“הלוואה לחג כי…. למה לא בעצם”

וככה אנשים מגיעים למצב בעייתי מאוד 

המשכנתה הממוצעת בישראל עלתה בצורה משמעותית ועכשיו העלייה האגרסיבית של הפריים גרמה להם להתמודד מול עלייה של מאות שקלים וחוסר אונים לגבי מה אפשר לעשות.

עד לפני שנה זה היה עוד נסבל. ריבית בנק ישראל עמדה על 0.1% וריבית הפריים על 1.6%. כיום, אחרי 10 העלאות ריבית רצופות, ריבית בנק ישראל עומדת על 4.75% וריבית הפריים עומדת על 6.25%.

לצורך הדוגמה, אם הייתה לכם לפני שנה הלוואה בפריים ל 5 שנים על 200,000 ₪, התשלום שלכם עמד על 3,491 ₪ בחודש וכיום הוא עומד על 3,890 ₪ 

החלטנו לקחת את הידע האדיר שלנו בתחום ולעזור לכם. ישבנו לכתוב מדריך מפורט ביותר  ופרקטי על כל הדרכים להתמודד עם המצב ולאפשר לכם להוריד את ההחזרים החודשיים שלכם מבלי לפגוע במצב הכלכלי שלכם כיום ובעתיד.

השלב הראשון הוא להבין את המצב:

תיכנסו לחשבון הבנק שלכם. תוציאו תדפיס של כל ההלוואות שיש לכם שם ותכתבו בדף או אקסל את הנתונים הבאים:

סכום ההלוואה שנותרה לכם

ההחזר החודשי

הריבית

מתי היא מסתיימת.

את אותה פעולה אתם יכולים לעשות דרך דוח נתוני האשראי שלכם. פשוט לכתוב בגוגל “קפטן קרדיט” להזמין דוח ולראות את הפירוט של כל ההלוואות שיש לכם בישראל.

כשהנתונים בידיים שלכם, אפשר להתקדם.

כאן צריך להבדיל האם יש לכם נכס נדל”ן או לא.

אם אין לכם נכס נדל”ן מה שאתם צריכים לעשות זה לטייב את ההלוואות שלכם.

ישנן לא מעט שיטות לעשות זאת ונפרט כמה מהן:

השיטה הראשונה היא שיטת כדור השלג. בואו נבין איך עושים אותה:

שיטת כדור השלג היא אסטרטגיית חיסול חובות פופולרית המתמקדת בתשלום חובות בצורה שיטתית.

רשום את החובות שלך: התחל בפירוט כל החובות שלך, כולל כרטיסי אשראי, הלוואות וכל יתרת חוב אחרת. 

סדר את החובות שלך: סדר את החובות שלך בסדר עולה בהתבסס על סך כל החובות שלהם, מהיתרה הקטנה ביותר ועד הגדולה ביותר. תתעלם מהריביות לעת עתה.

תמיד לשלם תשלומי מינימום: הקפד לשלם לפחות את התשלום המינימלי הנדרש עבור כל חוב כדי למנוע קנסות או עמלות איחור.

הקצאת כספים נוספים: קבע כמה כסף נוסף תוכל להקצות מדי חודש להחזר החוב. זה יכול להיות כל סכום נוסף מעבר לתשלומים המינימליים.

התמקדו בחוב הקטן ביותר: הפנו את הכספים הנוספים לכיוון החוב בעל היתרה הקטנה ביותר תוך המשך תשלום תשלומי המינימום עבור כל שאר החובות. גישה זו עוזרת ליצור תחושת הישג ומוטיבציה כאשר אתה רואה התקדמות מהירה.

אפקט כדור השלג: בזמן שאתה משלם את החוב הקטן ביותר, קח את הסכום הכולל ששילמת עבורו (תשלום מינימלי בתוספת כספים נוספים) והחל אותו על החוב הקטן הבא ברשימה שלך. זה יוצר אפקט של כדור שלג, שבו הסכום שאתה יכול להקצות לכל חוב גדל בהדרגה.

חזור על התהליך: המשך לחזור על התהליך הזה, להתמודד עם חוב אחד בכל פעם, עד שתשלם את כל החובות שלך. ככל שאתה מתקדם לעבר חובות גדולים יותר, הסכום שאתה יכול להקצות להם גדל, ומאיץ את ההתקדמות שלך.

שיטת כדור השלג מתמקדת בהיבט הפסיכולוגי של החזר חובות, תוך שימת דגש על ניצחונות קטנים ובניית מומנטום תוך כדי מחיקת חובות בזה אחר זה. למרות שזו לא תמיד הגישה החסכונית ביותר (מכיוון שהיא לא נותנת עדיפות לריביות), היא יכולה לספק תחושת הישג ומוטיבציה להישאר במסלול לקראת שחרור מחובות.

שיטה נוספת היא השיטה הכלכלית ביותר והיא למרכז את כל ההלוואות שיש לכם במקום אחד מסודר עם הריבית הנמוכה ביותר לתקופה הארוכה ביותר.

תזכרו, האתגר בהלוואות שהן לא משכנתה זאת התקופה ופחות הריבית. 

לצורך הדוגמה אם לקחתם 50 אלף ₪ לשנה אחת ההבדל התשלום הסופי בין ריבית של 6% לריבית 10% הוא 1,640 ₪ אל מול 2,750 ₪ . כן זאת לא הנקודה. הנקודה היא תקופת ההלוואה.

כמו שאמרנו בהתחלה ישנן שתי סוגי הלוואות עיקריות. הלוואות רגילות ומשכנתה.

מה ההבדל המרכזי ביניהן? ולמה זה כל כך חשוב במדריך הזה?

ההבדל העיקרי הוא במשך תקופת הזמן של ההלוואה.

בעוד הלוואות רגילות מהבנק/כרטיסי אשראי הן לתקופות קצרות של בין שנה לחמש שנים, את הלוואת המשכנתה ניתן לפרוס עד 30 שנים.

בו ניתן דוגמה מספרית שתמחיש את גודל ההבדל:

200,000 ₪ שנלקחו כהלוואה רגילה ל 3 שנים אל מול 200,000 ₪ שנלקחו במשכנתה ל 30 שנים. שתי ההלוואות בריבית קבועה ולא צמודה של 6%

החזר של הלוואה לא כמשכנתה – 6,084 ₪ 

החזר במשכנתה: 1,199 ₪ 

יש הבדל של 4,885 ₪ בהחזר החודשי וזה יכול להיות משנה משחק אצל משפחות רבות.

אם יש לכם נכס ומשכנתה ואין לכם הלוואות חוץ מהמשכנתה, זה מה שאתם צריכים לעשות:

שלב ראשון – להוציא דוח יתרות לסילוק מהבנק בו יש לכם משכנתה. או להתקשר למוקד או מהאפליקציה/אתר. בלי הדוח הזה לא תוכלו להבין האם תוכלו להוריד החזר חודשי.

על מנת שתעשו את זה ממש עכשיו אנחנו מצרפים כאן את כל הדרכים לעשות זאת בכל אחד מהבנקים השונים.

בנק מזרחי טפחות-

במוקד טלפון *8860 לוחצים שלוחה 4 ואז 3 ואז לוחצים את תעודת

הזהות שלנו בהתאם לדרישות המענה האוטומטי 

שעות פעילות המוקד : 08:00 – 18:30 ימים א -ה

ביום ו מ8:00 – 13:00 

ניתן לקבל את הדוח גם אם יש וגם אם אין לכם חשבון עובר ושב בבנק

בנק לאומי-

במוקד טלפון *6062  ואז לוחצים את תעודת הזהות שלנו

בהתאם לדרישות המענה האוטומטי 

שעות פעילות המוקד : 08:00 – 16:00 ימים א -ה

ביום ו סגור

קישור להוצאת הדוח דרך האינטרנט : 

https://www.leumi.co.il/Lobby/Mortgage-info/37358/

בנק הפועלים-

במוקד טלפון *2401  

שעות פעילות המוקד : 08:00 – 16:00 ימים א -ה

ביום ו סגור

בנק דיסקונט-

במוקד טלפון *2009

שעות פעילות המוקד : 08:00 – 19:00 ימים א -ה

ביום ו מ8:00 – 13:00 

בנק מרכנתיל-

במוקד טלפון *3477

שעות פעילות המוקד : 08:00 – 19:00 ימים א -ה

בנק הבינלאומי-

במוקד טלפון *3533

שעות פעילות המוקד : 08:00 – 18:00 ימים א -ה

בנק אוצר החייל-

במוקד טלפון 1700-700-185 בשלוחה מספר 2

שעות פעילות המוקד : 08:00 – 18:00 ימים א -ה

ביום ו סגור

בנק מסד-

במוקד טלפון *3533

שעות פעילות המוקד : 08:00 – 18:00 ימים א -ה

ביום ו סגור

בנק ירושלים-

במוקד טלפון 076-8095115

שעות פעילות המוקד : 08:00 – 15:30 ימים א -ה

שלב שני – כשהדוח אצלכם אתם צריכים להבין מה אפשר לעשות על מנת להוריד את ההחזר החודשי וזה או להאריך תקופה ו/או להוריד ריבית.

בשלב הזה חובה עליכם לעשות סימולציות מכיוון שיש הרבה מאוד מקרים שפשוט אין מה לעשות ואני אסביר:

ישנם שלושה סוגי מסלולים עיקריים:

ריבית קבועה, ריבית משתנה ופריים. 

בריבית הקבועה יש לכם ,כנראה ריבית טובה ממה שאפשר לקבל כיום, ולכן צריך חשוב האם משתלם לכם לעשות כאן פעולה. 

לצורך הדוגמא: 

יש לכם מסלול בריבית קבועה עם ריבית של 3.5% לעוד 18 שנים על סכום של 300,000 ₪. במקרה הזה ההחזר החודשי הוא 1,874 ₪ ואם לא תגעו במסלול הזה עד הסוף אתם תחזירו ריבית של 104,781 ₪ 

במידה ותמתחו את המסלול הזה ל 30 שנים, הריבית שתקבלו תהיה באזור ה 5% ואז ההחזר ירד אל 1,610 ₪ וההחזר על הריבית יזנק אל 279,767 ₪.

אתם רואים לבד שלא משתלם להוריד כ 200 ₪ בהחזר ולחטוף עוד ריבית של כ 160,000 ₪.

מתי כן שווה לחשוב על מתיחת המסלול הזה? במידה ונותרו בו שנים בודדות ואתם עולים לאזור ה 10 שנים.

בריבית המשתנה ישנן תחנות יציאה כל חמש שנים וכאן צריך להבין מה עושים על מנת לא לגרום לעצמכם נזק כלכלי גדול מאוד.

מסלול זה מורכב מעוגן וממרווח. המרווח נשאר אתכם לאורך כל התקופה ובכל פעם שנוגעים במסלול הזה חייבים להבין האם אתם לא זורקים לפח מרווח מעולה.

ונגיע למסלול הסורר שעלה בצורה אגרסיבית והוא כמובן מסלול הפריים.

בואו נראה מה קורה כאן עם דוגמה אמיתית.

יש לכם במשכנתה מסלול פריים עם 300,000 ₪ לתקופה של 24 שנים. הריבית בו היא 5.5%. ההחזר כאן הוא 1,878 ₪. 

במידה ונמתח את המסלול הזה ל 30 שנים באותה ריבית ההחזר יהיה 1,703 ₪ כלומר ירידה של 170 ₪ בחודש וכמובן כל זה מלווה עם הפסד כלכלי משמעותי. 

אז כמו שאתם מבינים, כשהריבית עולה בצורה חזקה, המקום היחידי שאפשר להוריד בו את ההחזר הוא אם יש לכם מסלולים ממש קצרים של שנים בודדות.

אם בכל מקרה גם ירידה של  200 או 400 ₪ עוזרים לכם בכל חודש אז חשוב לעשות את זה בצורה מאוד חכמה שלא תפגע בכם בצורה אנושה בהמשך הדרך. 

תזכרו שהריבית כמו שהיא עלתה, היא יודעת גם לרדת ואז אתם נכנסים למלכודות של עמלות פירעון מוקדם משמעותיות אז תשימו לב.

עכשיו, בואו נבין למי ,מתוך מי שמחזיק בנכס, יש יכולת להשתמש בכלי המדהים הזה של מרכוז ההלוואות הקטנות לתוך המשכנתה ופריסה שלהן לתקופה ארוכה מאוד.

לצורך הדוגמה יש לכם נכס בשווי מיליון שקלים עם משכנתה של 400,000 ₪ והלוואת מחוץ למשכנתה של 80,000 ₪.

במקרה הזה אפשר לעשות מרכוז הלוואות ולהוריד את ההחזר החודשי בצורה דרמטית.

בואו נבין מה החוקים אומרים:

בבנקים בישראל ניתן להגדיל את המשכנתה עד 50% משווי הנכס ולקחת משכנתה לכל מטרה בגובה הזה.

בדוגמה כאן למעלה, ניתן לקחת עוד משכנתה בגובה 100,000 ₪ מכיוון שהשווי של הנכס הוא מיליון ₪, חצי מהשווי זה חצי מיליון ₪ ויש משכנתה של 400,000 ₪.

כיום ניתן גם לקחת הלוואות בגופים חוץ בנקאים על יותר מ 50% וכל זה מבלי לעזוב את הבנק בו יש לכם משכנתה. נסביר על זה בהמשך.

בואו ניכנס לדוגמה ונראה בפועל מה עושים. נזכיר: נכס בשווי מיליון שקלים עם משכנתה של 400,000 ₪ והלוואת מחוץ למשכנתה של 80,000 ₪.

על המשכנתה המשפחה מחזירה 3,500 ₪ ועל ההלוואות של ה 80,000 ₪ היא מחזירה 6,000 ₪.

שלב ראשון – להבין מה שווי הנכס הנוכחי. מחירי הדיור עלו בצורה משמעותית בשנים האחרונות ולכן זה פותח פתח משמעותי לקבל עוד הרבה כסף על חשבון המשכנתה. תחשבו שיבוא שמאי ויעריך את הנכס שלכם ב 1,400,000 ₪. עכשיו 50% מזה הם 700,000 ₪ ולכם יש משכנתה של 400,000 ₪ ולכן תוכלו לקבל תוספת של 300,000 ₪. 

שלב שני – להבין שמצבכם הכלכלי מאפשר לכם לקחת עוד משכנתה מהבנק. הבנק ירצה לראות שוב את ההכנסות שלכם וןהבין שההכנסות שלכם מספיקות בשביל לעמוד בהחזר הנוסף שתעמיסו על המשכנתה.

שלב שלישי – לבדוק האם שווה למחזר את המשכנתה הקיימת. אתם כבר עושים מהלך מול הבנקים. יכול להיות ששווה לכם למחזר את המשכנתה הקיימת. אולי ניתן לקבל ריביות טובות יותר? אולי ניתן למתוח את הקיים ולהוריד עוד את ההחזר החודשי? את כל זה צריך לעשות תוך כדי הבנה של הפגיעה הכלכלית של כל מהלך. 

שלב רביעי – בונים תמהיל משכנתה של ה 80,000 ₪ הנוספים על פי הצרכים והיכולות שלכם.

שלב רביעי – להילחם מול הבנק על הריביות שתקבלו.

שלב חמישי – לחתום בבנק על המשכנתה, לקבל את הכסף ולכסות אתו את כל ההלוואת.

במקרה הזה, ההחזר לפני היה 9,500 ₪ בחודש וההחזר אחרי היה 4,500 ₪ בחודש וזה מבלי למחזר את המשכנתה הקיימת.

עכשיו בואו נדבר מה קורה אם יש לכם משכנתה מעל ל 50% מהנכס.

קודם כל לבדוק מה השווי אחרי שמאות עדכנית. יכול להיות שירדתם משמעותית מתחת ל 50%.

במידה וזה לא המצב יש עוד אופציות:

כיום ישנם גופים חוץ בנקאיים שלא כפופים לרגולציה של בנק ישראל. הם יכולים לתת עד 75% משווי הנכס שלכם והכל כדרגה שנייה.

מה זאת אומרת דרגה שנייה? בגדול זה אומר שהמשכנתה נשארת בבנק. הבנק נותן הסכמה לגוף החוץ בנקאי להירשם בנסח הטאבו שלכם כדרגה שנייה לחוב (במילים פשוטות, אם יש בעיה קודם הבנק מקבל כסף) והגוף החוץ בנקאי רושם הערת אזהרה לטובתו וייתן לכם כסף.

כאן, הריביות יותר גבוהות בדרך כלל מהבנקים אבל זה פתרון משמעותי מאוד למי שנחנק מהלוואות.

עוד דרכים יצירתיות לעזור לכם להתמודד עם עליית המחיר של ההלוואות:

מצד אחד אתם משלמים ריבית מאוד גבוהה לבנקים ולגופים מהם לקחתם הלוואות. מצד שני יש לכם במשפחה אנשים עם כסף שבדרך כלל לא עושים תשואה על הכסף שלהם. תציעו להם שבמקום לשלם ריבית מאוד גבוהה לבנק, הם ילוו לכם את הכסף ותשלמו להם.

כיום אתם יכולים לקחת הלוואות מקרנות ההשתלמות שלכם, קופות הגמל והפנסיה שלכם. תמיד שווה לבדוק במקומות האלה לפני שרצים לבנקים. למה? מכיוון שהביטחון שלהם מאוד גבוה. הכסף שלכם יושב אצלם. לא תחזירו הם פשוט ייקחו אותו.

לבקש להקפיא תשלומים של משכנתה ושל הלוואות. תראו, הגופים הפיננסים רוצים לראות את הכסף שלהם בחזרה. תכתבו להם מכתב שעכשיו קשה ותפרטו מה התוכנית שלכם לצאת מהמצב. הם תמיד יעדיפו לבוא לקראתכם מאשר לרדוף אחריכם. רק חשוב שתזכרו שזה לא כלכלי בכלל וזה מוצא אחרון אך אפשרי בהחלט.

לסיכום,

עליית הריבית פגעה בכולנו, מחזיקי ההלוואות והמשכנתאות בישראל.

יחד עם זאת יש מה לעשות אבל (וזה אבל גדול) צריך לחשוב אלף פעם על כל צעד כזה כי יכולות להיות לו משמעויות כלכליות משמעותיות שלא שוות את המהלך.

אנחנו ברשת איתנים ראינו הכול ברמה המימונית. אנחנו יודעים כל מה שצריך לדעת בשביל להתאים לכם פתרון כמו חליפה שמדודה למידות שלכם.

אל תעשו טעויות פשוט תפנו אלינו ותקבלו פגישת זום ללא עלות לבחינת מצבכם והתאמה של פתרון אופטימאלי.