ריביות ומדדים עולים – למה כדאי לשים לב לפני שלוקחים משכנתא ? 

אנחנו נמצאים בתקופה מטורפת , המציאות שהכרנו לפני כמה חודשים כבר לא קיימת , העתיד לא ידוע , אין כיוון ברור לאן הדברים הולכים ולכן הבלבול קשה ותהליך לקיחת משכנתא נהיה יותר מסובך וקשה , הסכומים שהרווחנו לפני חודשיים כבר לא מספיקים למשכנתא שאנחנו רוצים לקחת ונראה כאילו כל רגע שעובר הכלכלה הולכת ומתייקרת והאור בקצה המנהרה רחק לאט לאט .

אז מה קרה ולמה ?

אני רוצה לעשות לכם טיפה סדר בדברים ואולי לתת כמה טיפים שיעזרו לכם בתקופה הקרובה .

למה קרו השינויים  בעליית המחירים , המדדים ועוד ?

בואו נחזור טיפה אחורה , לפני שנתיים בערך שבה התחילה תקופת הקורונה , תקופה שבתחילתה נראה כאילו העולם עמד מלכת , אנשים סגורים ומסוגרים בבתים , הכלכלה נעצרה , עסקים נסגרו ,  אנשים לא עבדו  והתחילו לזרום כספים מהמדינה למשקי הבית של כל אחד ואחד כאלו יותר וכאלו פחות – אבל התקופה שנראתה לנו כחור שחור שנפל על העולם גרמה להרבה מאוד בעיות בשקט בשקט שאנחנו רואים את התוצאות שלהן היום .

מפאת העובדה של אי עבודה ותעסוקה – סחורות נפגמו ולא יוצרו בכלל , סחורות שכן יוצרו נשלחו לספקים אך נוצרה בעיית פקקים באוויר בים וביבשה , סגרים של יצרניות עולם במשק העולמי עד היום כגון סין ועוד יצרו ביקוש מאוד גדול ללא היצע ולכן המחירים עולים , האינפלציה גדלה ומה שיוצא מתוך כך שבנק ישראל חייב לעשות מהלכים כדי לצנן את האינפלציה והתחזיות והפעולה הראשונה היא להעלות את ריבית בנק ישראל .

איך זה עוזר אתם שואלים ?

פשוט , ריבית גבוהה גורמת עם הזמן לפחות צריכה של אנשים וכדאיות למנופי כספים  , ופחות צריכה ומינוף גורם בסופו של דבר להאטת המשק ובהכרח להאטה בגדילת האינפלציה ובהחזרתה לתחומים שאנחנו מחפשים שהם בין 1%-3% אינפלציה בשנה ( התחזיות היום עומדות על 3.5% בשנה בישראל ובמקומות אחרים בעולם התחזיות מגיעות ל8% בשנה ויותר ) .

אז אחרי שהבנו את הרקע לכל מה שקורה היום בכלכלה בישראל בכללי נבין מה קורה בשוק המשכנתאות בפרט –

בשוק המשכנתאות מדדי תשומות הבנייה ומדד המחירים לצרכן קופצים כל חודש בחודשו , הריביות גבוהות כיוון שהן מתומחרות על פי אג”ח ועוגנים גבוהים , הרווחיות של הבנק קטנה ולכן מעלים ריביות גם בקבועות כדי לאזן רווחיות,  ובריבית הפריים – שמתומחרת על פי ריבית בנק ישראל , ככל שריבית בנק ישראל תעלה כך גם ריבית הפריים במשכנתא שלכם תעלה ( תחזיות של  1.5% עד סוף השנה הזו כלומר פריים 3% ) .

אז מה עושים במצב כזה ששוק המשכנתאות כל כך גבוהה ובלתי צפוי ?

אנשים שיש להם כבר משכנתאות קיימות מה5-8 שנים האחרונות – תפנו ליועץ שיעשה לכם בדיקה למשכנתא שלכם לראות שהיא לא כולה צמודה למדדים ונתונה לשינויים כיוון שבמקרה כזה תפסידו הרבה מאוד כסף בזמן הקרוב .

אנשים שרוצים לקחת בימים אלו משכנתא – תבנו את תמהיל המשכנתא שלכם בצורה מושכלת , בצורה שלא תהיו פתוחים לשינויים יתר על המידה מצד אחד ומצד שני לא לקבע הכל בקבועות לא צמודות כי תקבלו ריביות אסטרונומיות , בנוסף שימו לב למצב ההכנסות מול ההוצאות שלכם והנגזרת מכך ליחס החזר לטובת המשכנתא שאותה אתם רוצים לקחת , תראו שאתם אכן עומדים בעסקה לפני שתגישו בקשה .עוד נקודה חשובה תורידו טיפה מההחזר החודשי הרצוי לטובת המשכנתא לטובת השינויים בהחזרים בתקופה הקרובה שלא חס ושלום תגיעו למצב שאתם לא יכולים לשלם על המשכנתא שלכם .  אם אתם לא מבינים על מה אני מדבר תפנו לאיש מקצוע שיבנה לכם תמהיל משכנתא ויתפור לכם חליפה אישית בהתאם לתקופה , לצרכים וליכולות שלכם אני בטוח שזה יחסוך לכם המון זמן , כאבי ראש וכסף מיותר .

לסיכום

אנחנו למודי ניסיון שבכל תקופה שבה הריביות עולות מתישהו כנראה שנחזור למקומות טובים יותר מבחינת כלכלה , ריביות וכו’  וברגע הזה נוכל לשפר תנאים ולהוזיל משמעותית את הריביות וההצמדה על קרן המשכנתא שלנו – אז אל תשכחו לעקוב אחרי היתרות והנתונים כל חצי שנה עד שנה .