מה זה איחוד הלוואות?
מתי כדאי לכם לאחד הלוואות?
מה היתרונות ואיך מבצעים בפועל איחוד הלוואות?
בואו נשפוך קצת אור על הנושא החשוב שיכול לסייע להרבה משקי בית בישראל לאחר שמשבר הקורונה פגע בתעסוקה ושלח הרבה אנשים לצאת לחל”ת.
זה סוד גלוי ומעבר לכך, זה מרכיב תרבותי מאוד מורגש בארץ – משקי בית רבים בישראל מתקשים להתנהל ללא הלוואות.
תרבות הצריכה מציפה אותנו בלי הפסקה לקחת הלוואות לכל דבר אפשרי.
נוסף על כך, קיימת קלות בלתי סבירה לקבל הלוואה בקליק אחד קצר ומהיר, מהבנק או מגופים חוץ בנקאיים.
מתי אנשים מחליטים לקחת הלוואות ?
- הרבה זמן לא יצאו לחופשה מפנקת אבל לא חסכו את הכסף הדרוש כי לא תכננו את זה נכון. קליק ! הלוואה !
- כבר שנתיים עם אותו רכב. מרגישים שזה כבר הזמן להחליף לרכב חדש. קליק! הלוואה!
- משהו קצת מיושן בבסלון/מטבח/בחדר הורים/בחדר ילדים. אם כבר, אז עושים שיפוץ מהסרטים. קליק ! הלוואה
- הילד גדל כל-כך מהר ! עוד מעט בר-מצווה! זה רק פעם בחיים אז עושים את זה בענק. קליק! הלוואה.
- רוצים לעזור לילדים בלימודים/חתונה/כל צורך אחר. חיים פעם אחת! קליק! הלוואה!
- יש צורך בטיפול רפואי יקר בארץ או בחו”ל. אין ברירה ואנ מאחל שלא נצטרך אף פעם. גם אז אין ברירה אלא לקחת הלוואה לפעמים.
- אחד מבני הזוג התפטר/פוטר/חווה ירידות בהכנסות. משבר הקורונה המחיש היטב את המציאות הזו. אין ברירה, לוקחים הלוואה!
- הבנק מתקשר כי חרגו מהמסגרת והמינוס מתחיל להיות מדאיג. מה עושים כדי לסתום את החור? ניחשתם נכון. קליק-קליק-קליק ! עוד הלוואה !
ככה, בגלל התנהלות לא מחושבת, המון משקי בית נכנסים למצב של סחרור הלוואות.
אנשים לא תמיד בודקים את תנאי ההלוואה ועד כמה הם יהיו מסוגלים לעמוד בתשלומים החודשיים.
וכידוע, ממצב של סחרור אפשר ליפול, ליפול חזק. וזה כואב.
כשמגיעים למצב זה, הפתרון אינו להוסיף עוד הלוואה כדי לסתום את הגירעון התקציבי אלא לבצע טיפול נכון לכלל ההלוואות הקיימות. מה שנקרא – איחוד הלוואות.
מה הרעיון הבסיסי ? כל ההלוואות שהמחשנו לעיל הן הלוואות קצרות טווח (עד 5 / 7 או אפילו 10 שנים לפעמים). הרבה פעמים אנשים חושבים שהלוואה כזו היא טובה כי הריבית “לא-כזו-גבוהה”. אבל זה מטעה כי בגלל המשך הקצר, יוצא שההחזר החודשי מאוד גבוה ולכן מהר מאוד נוצרה מציאות של אי-יכולת עמידה בתשלומי החובות.
מה יכול לקרות במצב זה ?
קודם-כל, הימצאות במינוס בחשבון גורר תשלום ריבית גבוהה! כשהבנק מאפשר לנו להיות במינוס, זו הלוואה לכל דבר ועניין! עם ההבדל שבהלוואה זו הריבית מאוד גבוהה.
זאת ועוד, חריגה מהמסגרת, כאשר סך כל החובות גדול מההכנסות, מביא למצב של חריגה ממסגרת האשראי! אז מתחילות הבעיות : צקים חוזרים, תשלומים לא מתבצעים בזמן, כרטיסי אשראי נחסמים. כל זה בא לידי ביטוי בחיווי האשראי הבנקאי שלכם ויפגע בכם כשתרצו לקבל הלוואה/משכנתא כי אז הבנקים יתמחרו אותה בהתאם ל-“סיכון” שהם מעריכים במתן אשראי חדש.
לכל חריגה, יש מוצאי-חריגה.
מה הפתרון ?
לאחד אותן לכדי הלוואה אחת שנוכל לפרוס לתקופה ארוכה כדי להוריד את ההחזר החודשי ולאזן את התזרים. כלומר לאזן בין ההכנסות ובין ההוצאות.
כאשר יש בבעלותכם נכס, ניתן לקבל הלוואה תוך מישכון (שיעבוד) אותו נכס. סוג של משכנתא אבל בריביות יותר גבוהות.
היתרונות הברורים הם שניתן לפרוס לתקופה ארוכה מאוד, לקבל ריביות יותר נמוכות מחלק מההלוואות המסחריות ולקבל סכום משמעותי יותר. כמו-כן, זו הזדמנות טובה לבדיקת כדאיות למחזר את המשכנתא. לא מעט קורה שהמגיעים למצב כזה גם לא בדקו תמיד מה קורה עם המשכנתא שלהם.
כאן ארצה להוסיף הערה קטנה אך מאוד חשובה : מיחזור משכנתא זה לא אומר להוריד ריביות. זו טעות נפוצה והיא עולה להרבה משפחות המון כסף. במסגרת המיחזור אנחנו בוחנים את הצרכים, את האילוצים ובונים מחדש תמהיל שיותאם למצב החדש. קורה הרבה שהמיחזור יבוצע במטרה להכניס את המשפחה לתהליך של הבראה (שנתיים עד שלוש שינם) ולאחר מכן יצטרכו לשקול שוב לבצע מיחזור כשהם יהיו במקום אחר לגמרי מבחינת יציבות וחוסן כלכלי. הסוד נמצא ביכולת להתאים למצב מסויים עם גמישות מחשבתית והבנה שזה יהיה נכון לתקופה נתונה בלבד.
מה החסרונות? הלוואה לטווח מאוד ארוך פירושו של דבר שמשלמים הרבה כסף לבנק בריביות והצמדה. יותר ממה שמשלמים עם תקופות קצרות.
אבל חשוב לזכור שאת הפעולה עושים כשאין ברירה, כשההתנהלות כבר יוצאת משליטה ויש צורך לעשות תהליך הבראה כלכלית.
כשאין ברירה זה תמיד הכי קל.
קבלו דוגמה מספרית של עוצמת הפתרון וכמה זה יכול להציל משפחות ממש.
משפחת ישראל ישראלי – זוג עם שני ילדים
הכנסה משותפת של בני הזוג : 15,000 ₪
הם קנו לפני כמה שנים דירה שבה הם מתגוררים ולקחו משכנתא בסכום של 600,000 ₪ שהם בחרו לפרוס לתקופה של 20 שנה, החזר חודשי בגובה 3,000 ₪
חוץ מזה, הם לקחו עם השנים הלוואות נוספות שמצטברות כיום לסך של 250,000 ₪ לבנק לתקופות של עד 5 שנים, החזרים חודשיים בגובה 6,000 ₪.
סך ההחזרים החודשיים על המשכנתא והלוואות: 9,000 ₪
זאת אומרת שהם מתחילים את החודש עם 6,000 ₪ כדי לחיות.
נבחר במצב זה לעשות מיחזור למשכנתא הקיימת ולקחת תוספת של 250,000 ₪ כדי לסלק את כלל ההלוואות, כפי שהסברנו לעיל.
ההחזר החודשי על המשכנתא בגובה 2,500 ₪
ההחזר החודשי על תוספת למשכנתא עם פריסה ל-20 שנה : 1,500 ₪
סך ההחזרים החודשיים: 4,000 ₪
חסכון של 5,000 ₪ בחודש בהוצאות המשפחתיות!
אבל זהירות !!!
תהליך כזה מתאפשר עם מספר מגבלות/אילוצים שחשוב להכיר:
- כדי לאחד הלוואות בתנאי משכנתא, צריך כמובן שיהיה לאותו זוג נכס בבעלותם (לא חייבים לגור בו).
- את גובה הסכום שניתן לקבל כתוספת למשכנתא לטובת כיסוי ההלוואות כפוף לעד 50% משווי הנכס (הנחיות של בנק ישראל).
בתקופת משבר הקורונה הייתה הקלה שאיפשרה להגדיל את המשכנתא עד 70% משווי הנכס אך הקלה זו בוטלה והמצב חזר לקדמותו.
לדוגמה, אם יש להם נכס בשווי 1M ₪, ויש על נכס זה משכנתא של 200,000 ₪ אז הם יוכלו לבקש לכל היותר 300,000 ₪ כתוספת. אם המשכנתא הקיימת הינה מעל 500,000 ₪, אזי לא יהיה פתרון בנקאי אלא במקרה הטוב בגופים החוץ בנקאיים.
תהליך זה יאפשר למשפחת ישראל ישראלי לעמוד בתשלום ההחזרים החודשיים הגבוהים. בזכות מיחזור המשכנתא ואיחוד ההלוואות , הם יכניסו קצת “חמצן” לתקציב המשפחתי שלהם ויפסיקו לחיות במתח, הפוגע בהם גם כלכלית, גם נפשית וגם פיזית.
לסיכום, הנכס שלכם יכול לשמש לכם לא רק למגורים אלא גם לחלץ ממנו כסף לעת הצורך.
האם נרוץ תמיד לבצע את התהליך הזה ? לא בטוח. לפחות לא בכל מחיר.
למה? כי אם משפחה הגיעה למצב כזה, יש סיבה. או מספר סיבות. לרוב, זה נובע מחוסר יידע פיננסי, חוסר התעניינות במצב הכלכלי, בחוסר תכנון לעתיד ועוד. מה שעלול לקרות הוא שאחרי איחוד הלוואות, משפחה שלא עובר תהליך של יעוץ או אימון לכלכת המשפחה תחזור לאותן טעויות או אפילו גרוע מזה. סוף-סוף מתפנה להם כסף, המתח יורד אז אפשר לחגוג כמו פעם!!
לכן תהליך כזה יהיה משולב עם הסתכלות רחבה יותר שתטפל בסיבות השורש של הבעיה.
קחו כלל לחיים הכלכליים שלכם : כשלא הולכים ליועץ כלכלת משפחה, אז רצים אליו !
שלמה אלמליח | תכנון וליווי משכנתא בהתאמה אישית | מאמן לכלכלת המשפחה
054-9997711
