דרגות של משכנתה חוץ בנקאית 

מהי משכנתה חוץ בנקאית ?

משכנתה חוץ בנקאית הינה משכנתה הניתנת על ידי גופים שאינם מפוקחים על ידי בנק ישראל ואינם כפופים לרגולציה של הבנקים.

המשכנתאות החוץ בנקאיות ניתנות על ידי מספר גורמים, החל מחברות הביטוח דרך חברות PTP (מהמשקיע ללווה) ועד לקרנות פרטיות.

למי מתאימה משכנתה חוץ בנקאית?

משכנתה חוץ בנקאית מתאימה ללקוחות שהבקשה שלהם אינה מתאימה לבנק מכמה סיבות:

• לא עומד ברגולציה של בנק ישראל.
• אין מספיק הכנסות כרגע ועוד כשנה/שנתיים יהיה.
• בעיות בדוח נתוני אשראי (מה זה? חפשו כתבה נפרדת שלי “דוח נתוני אשראי”) שבגלל הבעיות לא ניתן לאשר משכנתה כרגע בבנק.
• לווים מעל גיל 60 שרוצים משכנתא הפוכה בחברות הביטוח.

כמו שיש הבדל בין טיב הלווים, טיב העסקה ובין מקרה למקרה, כך יש הבדל בין חברות המימון החוץ בנקאי. בעיקרון הן מחולקות לשלוש קטגוריות:

חברות שמתעסקות במקרים רכים, מקרים בינוניים ומקרים קשים.

מהי משכנתה חוץ בנקאית רכה?

משכנה חוץ בנקאית רכה, הינה ברוב המקרים בחברות הביטוח שנותנות משכנתאות לכל מטרה (סגירת חובות/רכישת נכס נוסף/הלוואת נדוניה וכו’) מעל ל50% משווי הנכס ועד ל90% משווי הנכס.

משכנתאות אלה יהיו בד”כ בריביות דומות לבנקים ו/או קצת יותר יקר בכ1% ו/או 2% מעבר לבנקים.

כמו”כ הלוואות ללווים מעל גיל 60 שרוצים כספים בשעבוד דירתם לכל מטרה חוקית ניתנת על ידי חברות הביטוח השונות, ועוזרות ללווים אלה לחיות בכבוד.

מהי משכנתה חוץ בנקאית בינונית?

משכנתה זו ניתנת ללווים שלא עוברים בבנק בגלל בעיות בדוח נתוני אשראי ברמה קלה כגון ריבוי חזרות של שיקים ו/או הוראות קבע, תיק הוצאה לפועל פתוח כשנדרשים כספים אלו כדי לסגור אותו וכדו’ לקוחות אלו תוך כחצי שנה עד שנה וחצי בד”כ כבר ניתן למחזר אותם לבנקים. בנוסף משכנתא זו ניתנת ללקוחות ללא הכנסות כרגע ואם תוכנית עסקית להגדלת ההכנסות כדי שיוכלו למחזר לבנק בסיום התקופה.

מהי משכנתה חוץ בנקאית קשה?

משכנתה זו ניתנת ללווים במצב חמור מאוד של פשיטת רגל, מצב שיש להם חשבון מוגבל רגיל/חמור וכדו’ לווים אלו צריכים הלוואה לשנתיים שלוש לצורך הגעה למצב תקין שניתן יהיה למחזר אותם לבנקים, ריביות בהלוואות אלו יהיו יקרות משמעותית מהריביות במשכנתה בבנקים ו/או משכנתה חוץ בנקאית רכה.

מתי טוב להשתמש באשראי חוץ בנקאי?

אשראי חוץ בנקאי יכול להיות מקור מצוין להון עצמי כדי להשקיע ולהגדיל הכנסות, כגון הון עצמי לרכישת נכס נוסף ו/או מחזור כלל ההלוואות בחשבונות הבנק שחונקים את הלקוח בהחזרים החודשיים – להלוואה אחת ארוכת טווח ובהחזר מותאם למשק הבית.

יש גם את הצד השני של המתרס, לקוחות שהסתבכו עם המערכת הבנקאית וחייבים כסף כאוויר לנשימה כדי לא למכור את הבית במחיר זול יותר משוויו האמיתי. במצב כזה לוקחים הלוואה מחברה חוץ בנקאית ואז ניתן למכור את הנכס ברוגע ובלי לחץ, או לחילופין בזכות האשראי החוץ בנקאי סוגרים את כל הכתמים בדוח נתוני אשראי, ולאחר תקופה ממחזרים את ההלוואה למשכנתה בבנק וחוזרים למסלול חיים תקין ורגיל.

לסיכום

עשו טובה לעצמכם והשמרו מלפזר שיקים ללא כיסוי, עמדו בכלל ההתחייבויות שלקחתם על עצמכם ונסו להגיע למצב של לקיחת אשראי חוץ בנקאי רק למצבים של הגדלת הכנסה כגון השקעה בנכס נוסף וכדו’.