בארצות הברית, החברות הכי גדולות שנותנות משכנתאות הן חברות חוץ בנקאיות.
הסיבה לכך נעוצה בעובדה שאין שוני בריבית בין החברות האלה לבנקים למשכנתאות.
כנראה שגם בישראל, במידה והריביות היו זהות, אז היה מצב שחברות המימון החוץ בנקאיות יעברו את הבנקים. אבל בישראל בשנת 2022 המצב לא קרוב אפילו.
למרות כל הרעש שהחברות האלה עושות והפתרונות היצירתיים שלהן, עדיין הבנקים שולטים כאן ביד רמה ואני לא רואה שום חשש , מצד הבנקים, לתחרות אמיתית.
הסיבה העיקרית נעוצה ברמות הריבית שהבנקים יכולים לתת אל מול רמות הריבית של החברות החוץ בנקאיות.
הסיבה העיקרית להבדלים האלה מגיעה מעלויות הגיוס של הבנקים בישראל שהן נמוכות בצורה דרמטית מעלויות הגיוס של החברות החוץ בנקאיות.
ועדיין, אנחנו שומעים כיום בלי סוף על חברות המימון החוץ בנקאי והסיבה המרכזית לזה היא הרגולציה המחמירה על הבנקים.
כל הבנקים כפופים למפקח על הבנקים בעוד החברות החוץ בנקאיות לא.
המטרה של מדינת ישראל כיום היא לצנן את שוק הדיור ואת זה הם עושים על ידי הטלת הגבלות גורפות על הבנקים.
לדוגמא:
- הגבלה באחוזי מימון
- הגבלה באחוזי המימון לדירה שניה ומעלה
- הגבלה במשכון נכס קיים אל מול רכישת נכס חדש
- הגבלה ביחס ההחזר
- ועוד הגבלות שפשוט עוצרות את היכולת של הבנקים לתת כסף לאנשים ושולחת את אותם אנשים היישר לגופים חוץ בנקאיים לשלם ריביות גבוהות יותר.
לסיכום
החברות החוץ בנקאיות לא הולכות לכבוש את שוק המשכנתאות, אפילו לא קרוב.
בשנת 2022 באופן מוחלט ,עדיין, התחנה הראשונה של אנשים בלקיחת משכנתה , תהיה בבנקים למשכנתאות.
יחד עם זאת, הפתרונות היצירתיים ואי הכפיפות לרגולציה, ייגרמו ליותר ויותר אנשים להשתמש בפתרונות האלה.
חשוב להבהיר שכיום הרבה מהחברות החוץ בנקאיות עובדות רק מול יועצי משכנתאות כמונו מכיוון שיש כאן תהליך יותר מורכב ועם המון אחריות.
