אחת השאלות הנפוצות כשאר אנחנו, יועצי משכנתאות, בונים תמהיל משכנתא היא האם לקחת הלוואה צמוד מדד , או שאולי עדיף הלוואה לא צמודה למדד או שאולי עדיף בכלל לשלב בין הלוואות צמודות מדד להלוואות לא צמודות מדד.
לפני שנענה על השאלות , חשוב להבין מהם ההשלכות הפיננסיות בעת בחירת סוג ההלוואה , איך זה משפיע עלינו , האם הצמוד או הלא צמוד מדד משרת אותנו ומה הקווים המנחים בהחלטה הכל כך חשובה הזו . ובכלל בבסיס מזו הלוואה צמוד מדד או לא צמוד מדד ?
מזו הלוואה צמוד מדד ?
הלוואה צמוד מדד היא הלוואה שהקרן שלקחנו כלומר סכום ההלוואה צמוד למדד המחירים לצרכן – כל שינוי במדד המחירים לצרכן משפיע ישירות על הקרן הצמודה , שינוי כזה חל כל 15 לחודש כלומר קרן ההלוואה נתון לשינוי חודש בחודשו.
ההשלכה של הלוואה מהסוג הזה : הלוואה שפתוחה לשינויים , כלומר תנודתיות תמידית בקרן שלכם מה שיכול להשפיע ישירות על ההחזרים החודשיים והריביות והצמדה למשך התקופה , אי שקט נפשי עקב השינויים .
היתרונות של הלוואה צמוד מדד :
ריבית נמוכה יותר עקב התנודתיות של המסלול
טובה לתקופות קצרות
במקרה של יכולת החזר נמוכה – ההלוואה הצמוד מדד תעזור לנו לעמוד ביחס החזר
מהי הלוואה לא צמוד מדד ?
הלוואה לא צמוד מדד היא הלוואה שלא צמודה למדד המחירים לצרכן , כלומר השינויים החודשיים במדד לא משפיעים על סכום ההלוואה. מה שגורם לתשלום הנוסף על הקרן במקרים כאלה היא הריבית – שבמסלולים מסוימים הריבית קבועה לאורך כל התקופה ובמסלולים מסוימים הריבית משתנה כל תקופה מסוימת .
ההשלכות של הלוואה מהסוג הזה : עמלות גבוהות , ריביות גבוהות עקב היציבות של המסלול , יכולת החזר גבוהה לעמידה בתשלום החודשי – כלומר מחייב הכנסה פנויה לנפש גבוהה .
היתרונות של הלוואה לא צמוד מדד :
- יציבות למשך השנים
- ידיעה ברורה כמה כסף נשלם לתקופת ההלוואה מהשקל הראשון ועד האחרון
- החזר חודשי קבוע
- שקט נפשי
אז במה נבחר ? בצמוד או לא צמוד מדד ?
כדי לענות על שאלה זו נצטרך לבחון 2 אופנים שונים :
מהבחינה האישית ומהבחינה העסקית – כלכלית .
מהבחינה האישית – תשאלו את עצמכם האם אתם אוהבי סיכון או שונאי סיכון , האם אתם יודעים להתנהל במצבים של שינויים ולקבל את ההחלטות הנכונות או ששינויים גורמים לכם לאי נוחות ולבלבול , האם אתם עקביים או שחיי היום יום סוחפים אתכם ואין לכם זמן להתעסק בדברים אחרים והאם אתם מעדיפים להרוויח עכשיו ולכוון לעלייה המקסימלית ליציאה מהמסלול או שאתם לא יודעים מה הלימיט הנכון ליציאה ממסלול צמוד מדד .
מהבחינה העסקית כלכלית – על איזו עסקה אתם הולכים ? ארוכת טווח ? קצרת טווח? מה סוג העסקה ? השקעה ? למגורים ? מתכננים פרעון עתידי / מיידי / או שאין פרעון באופק ? וכו’
יש הרבה מאוד שיקולים והחלטות שעל פיהם יועץ משכנתאות, צריך לקבוע על איזו סוג הלוואה אנחנו הולכים , העיקרון הפשוט הוא שאין נכון ולא נכון , עדיף ולא עדיף הכל תלוי עסקה ואדם – אם תדעו לבנות נכון את השאלון משכנתא שלכם תדעו לאן הכיוון הולך ומשם ניתן לגזור את סוג ההלוואות שניקח.
בנוסף תמיד כדאי לפזר סיכונים לקחת כמה מסלולים ולהכניס את הסכומים הנכונים לאותו מסלול כדי ליצור תמהיל שהוא נכון ביותר עבורכם.
מתוך כל האמור לעיל : האם צמוד מדד או לא צמוד מדד זו השאלה ?
המאמר נכתב על ידי יועץ משכנתאות מהרשת הארצית לייעוץ משכנתאות
