הלוואת זכאות

הלוואת הזכאות הינה הלוואה המסובסדת על ידי משרד השיכון, וניתנת בערבות של המדינה (נעמוד על כך בהמשך). הלוואת הזכאות הינה חלק אינטגרלי מתוך כלל המשכנתא ואינה הלוואה נפרדת. גובה ההלוואה משתנה מאחת לשנייה. ההלוואה תינתן לרכישה, בנייה ו/או הרחבתה של דירה קיימת. 

היסטוריה

בעבר הלוואת הזכאות ניתנה כמענק, לאחר מכן ניתנה כמענק מקום, על מנת לעודד מעבר לפרפריה, ו/או מעבר לשכונות חדשות. ההלוואה הייתה נמחקת לאחר מספר שנים שנקבע בתקנה. 

רוב האוכלוסייה שרוכשת דירה ראשונה זכאית לקבל הלוואה זו.

רגע לפני שאתם רוצים לחשב  את הלוואת הזכאות, רצוי לבדוק האם אתם עומדים בקריטריונים.

אם אתם בעלי דירה אינכם עומדים בקריטריון המרכזי של משרד השיכון שכן ההלוואה ניתנת לחסרי דירה. למעט הרחבת דירה.

אז מי זכאי

1. זוג שרוכש את דירתו בפעם הראשונה.
2. עולים חדשים.
3. משפחה חד הורית.
4. אנשים הגרים באזורי עדיפות לאומית.
5. רווקים (לא תמיד, תלוי גורמים נוספים).

זכרו – המדינה קובעת את הפרמטרים, והם יכולים להשתנות בכל פעם מחדש. 

איך נקבע גובה ההלוואה: החישוב נגזר באמצעות פרמטרים שונים כמו מספר האחים והאחיות, שרות צבאי, מספר שנות הנישואין, נכות במידה וחלילה קיימת, עולים חדשים ועוד…

ישנם מחשבונים לחישוב זה: לכל פרמטר יש ניקוד ובעזרת סה”כ המצטבר של הנקודות נקבע גובה ההלוואה שנקבל.

באיזה מסלול וריבית נקבל את ההלוואה: ההלוואה תינתן בריבית קבועה צמודה למדד המחירים לצרכן.

הריבית תחושב בכל חודש מחדש, הנוסחה פשוטה, הריבית הממוצעת לתקופה שנלקחה ההלוואה לאותו מסלול, מכאן יופחת 0.5% אך גובה הריבית לא יעלה על 3% (נכון להיום). כמובן שהשנים שבהן ניקח את המשכנתא ישפיעו גם הן על גובה הריבית. 

טבלת הריביות במסלול הזכאות: ריבית קבועה צמודה למדד.

אז איך מקבלים את ההלוואה?

נכון שהלוואת הזכאות מוענקת לנו על ידי משרד השיכון אך בפועל נקבל אותה מהבנק. הבנק משמש כמעין צינור מתווך בינינו לבין המדינה (משרד השיכון).

על מנת לקבל את ההלוואה עלינו להגיש בקשה דרך בנק למשכנתאות.

תעודת הזכאות

התעודה הינה מסמך שמונפק ע”י משרד השיכון לאחר בדיקה. התעודה תכיל מידע כללי עלינו הלווים, וגובה ההלוואה שאנו זכאים לקבל.

 זכרו! התעודה תקפה לשנה מיום הוצאתה וניתן להאריך את תוקפה בבנקים.

לאחר שקיבלנו את התעודה עלינו לגשת לאחד מסניפי הבנק למשכנתאות, להזדהות ולהגיש את הבקשה בעלות של 70 ₪.

עלינו לצרף לבקשה את המסמכים הבאים:

• צילום תעודת זהות כולל ספח.
• אישור על משך השרות בצה”ל חובה/מילואים ו/או חודשי שירות לאומי – אזרחי. (ניתן להוציא אישור על שירות צבאי באתר אכ”א. בגין שרות לאומי, דרך מארגני ההתנדבות לשרות לאומי – אזרחי).  
• צילום תעודות זהות של האחים והאחיות משני הצדדים, או לחלופין תצהיר שיכלול את מספרי הזיהוי, שמם וכתובתם.
• נשואים או מי שנירשם לנישואין יצרפו תעודת נישואין. 
• ידועים בציבור, ימלאו טופס הצהרה של זוג בדבר היותם ידועים בציבור.
• אם הזוג מחזיק בתעודת זוגיות.   מטעם ארגון “משפחה חדשה”, או תעודת חיים משותפים. מטעם ארגון הויה. אין צורך לחתום על הטופס בפני עורך דין, אלא רק בפני מנהל הסניף, ולהציג בפני מנהל הסניף את התעודה ואת התצהיר שנחתם מול עורך הדין בארגון.
• במקרה של היריון, יש לצרף אישור ממוסד רפואי מוכר על היריון מחודש חמישי.
• נכים יצרפו אישור נכות בציון סוג הגמלה, סוג הנכות (זמנית, יציבה או קבועה), אחוזי הנכות, דרגת אי – כושר השתכרות, גובה קצבת הנכות לחודש ותאריך תחילת התשלום.
• משפחות שבראשן הורה עצמאי (משפחות חד הוריות) יצרפו גם את המסמכים הבאים: מגורים ללא ידוע בציבור, מי שמקבל קצבת מזונות מהמוסד לביטוח לאומי יצרף אישור על קבלת הקצבה.
• גרושים, יצרפו אישור גירושין והסכם גירושין שקיבל תוקף של פס”ד לפני הגירושין.
• הנמצאים בהליך גירושין יצרפו אישור מעודכן, מן הרבנות על פתיחת תיק גירושין הפעיל לפחות שנה.
• אלמנים, יצרפו תעודת פטירה של בן/בת הזוג.
• עולים חדשים, יצרפו תעודת עולה.
• טפסים הנדרשים. תצהיר על פרטי אחים ואחיות.

ערעור

ניתן לערער על גובה הזכאות לסיוע ברכישת דירה, או על דחיית הזכאות בפני ועדת ערעורים של משרד הבינוי והשיכון, ועדת אכלוס עליונה.

במידה וועדת האכלוס העליונה דחתה את הערעור, נוכל לפנות לוועדה הציבורית לערעורים. הדנה בערעורים על החלטות הוועדה העליונה.

את הערעור יש להגיש באמצעות סניף הבנק למשכנתאות. בצרוף מסמכים התומכים בבקשה לקביעת זכאות חריגה.

לערעור יש לצרף מכתב בקשה מפורט ומנומק, אישורי הכנסות ודפי חשבון לששת החודשים האחרונים.

למטופלים בשירותי הרווחה – דו”ח מאת עובד סוציאלי על תפקוד המשפחה. במידת הצורך יש להמציא אישורים רפואיים על מנת לתמוך בערעור.

היתרונות בהלוואת זכאות

1. ריבית נמוכה מהריבית הנהוגה בשוק.
2. הוזלה של “קנסות פירעון” – אין קנס יציאה ונוכל לפרוע תמיד.
3. בשאר המסלולים באופן אוטומטי נקטין את “קנסות הפירעון המוקדם” קנסות יציאה.
4. במצב של אי עמידה בהלוואה חלילה, הבנק לא יוכל לתבוע אתכם ויתרת ההלוואה במסלול תועבר למשרד השיכון, האחרון ילך לקראתנו בפריסה של ההלוואה מחדש.
5. מידי פעם בפעם משרד השיכון מאפשר לבצע מחזור משכנתא למסלול הנוכחי. המחזור יתבצע מבלי לפגוע ביתר המסלולים. 
6. גובה התשלום לשמאות יוקטן ויעמוד על סכום של כ 300 ₪ .

החסרונות בהלוואת זכאות

החיסרון היחיד שהבנקים לא אוהבים את המסלול, לפעמים אף “יענישו” אותנו בהעלאת ריבית בשאר המסלולים. זכרו לבנק אסור לעשות זאת במידה ונתקלתם במצב כזה פנו לבנק ישראל, בנק ישראל שומר על זכויות הלווים.

האם כדאי לשלב מסלול זכאות?

אין תשובה אחת נכונה.

לכן בכל משכנתא נבדוק האם משתלם וכדאי לשלב את מסלול הזכאות. יש פעמים בהן הבנק יציע ריביות נמוכות מהריביות במסלול הזכאות. הכל תלוי תקופה, יכולת ההחזר, יחס ההון, והיכולת שלכם, לנהל מו”מ טוב. 

במידה וויתרתם על מסלול הזכאות יהיו לכך השלכות רבות לאורך השנים, לכן הצעתי אליכם היא: פנו ליועץ משכנתאות מנוסה, על מנת לבדוק האם הלוואת הזכאות משתלמת במשכנתא הספציפית שלכם או האם כדאי לוותר.