הלוואת זכאות

אחד המסלולים הפופולריים בתמהילי המשכנתה עבור לווים שזוהי דירתם הראשונה הוא “מסלול זכאות,”    או “מסלול סיוע במשכנתא של משרד הבינוי והשיכון.” התנאים המוצעים בו מעניינים בעיקר בזמנים  בהם הריבית בשוק גבוהה וכל הנחה בריבית תהיה משמעותית לעלות הכוללת של ההלוואה וכן להחזר החודשי.

מהו הלוואת זכאות?

הלוואת  הזכאות של משרד הבינוי והשיכון הוא מסלול משכנתה שמאפשר לקבל הלוואה בתנאים מועדפים – דרך משרד הבינוי והשיכון. המטרה של הלוואה זו היא לאפשר לכל מי שעונה על הקריטריונים לזכאות לשפר את תנאי ההלוואה. יש לזכור שהתנאים שתוכלו לקבל משתנים בין הבנקים השונים ותלויים בנתונים רבים, כך שאין החלטה

אחת שנכונה לכולם באופן שווה. לכן, לפני כל קבלת החלטה חשובה, כדאי להתייעץ עם גורם מקצועי.

מהם התנאים של מסלול זכאות:
תנאי ריבית נמוכה יותר:
המשכנתא כוללים ריבית קבועה צמודת מדד הנמוכה ב0.5%- מהריבית הממוצעת למסלול צמוד מדד כפי שמפרסם בנק ישראל ולא גבוהה יותר מ – 3%

לדוגמה:

אם ריבית ממוצעת במסלול צמוד מדד ל20 שנה היא ,4% במסגרת הלוואת הזכאות לא תקבלו רק את ההנחה של חצי האחוז ,)3.5%( אלא 3% ריבית ולא 4% שכן ה3% היא תקרת הריבית. זה אולי לא נשמע הרבה, אבל לאורך 20 שנה חיסכון באחוז אחד של ריבית יכול להיות שווה לכמה עשרות אלפי שקלים.

עמלת פירעון מוקדם:
עמלת פירעון מוקדם שלעיתים תצטרכו לשלם לבנק אם תפרעו את אחד ממסלולי המשכנתה שלכם מוקדם יותר

ממה שהתחייבתם לבנק. במסלול הזכאות אין עמלת פירעון מוקדם כפי שעלול להיות במסלולים אחרים. יותר מכך בזכות מסלול זה אם תפרעו מוקדם מסלול אחר במשכנתה אתם עשויים לקבל הנחה בעמלת הפרעון על אותו מסלול, מה שאומר שיש לכם יותר גמישות בהמשך.

הקלה בקשיים בהחזר משכנתא ללווים במסלול זכאות: 
לווים אשר להם מסלול זכאות ונתקלים לאורך השנים בקושי בתשלום ההחזרים, עלולים להגיע למצב שבו הבנק מעוניין לפתוח בהליכים נגדם. לווים אלו יוכלו לגשת לוועדה ההין משרדית וסיכוויים להסדר ולפריסה מחודשת של המשכנתה תגדל ותמנע הליכים קיצוניים של מימוש הנכס.

מי זכאי למסלול זה?

סיוע במשכנתה של משרד השיכון (מסלול הזכאות) הינו מסלול המיועד לחסרי דיור, המסלול ניתן לאנשים העומדים בקריטריונים גם אם הם קונים דירה בשוק הפרטי, גם בבנייה עצמית וגם ברכישה מקבלן כולל מחיר למשתכן. סכום ההלוואה אשר אותו תוכלו לקבל במסגרת המסלול יקבע בהתאם לנוסחה של ניקוד. ככל שמספר הנקודות שלכם יהיה גבוה יותר כך אתם תהיו זכאים להלוואה בסכום גדול יותר, כאשר אנשים הגרים באזורי עדיפות לאומית יהיו זכאים להלוואה בסכום גבוה יותר.

שיטת הניקוד

את הניקוד מקבלים לפי הקריטריונים הבאים:
נישואין: שנה ראשונה 250 נקודות וכל שנה נוספת 50 נקודות.

אחים: כל אח או אחות 50 נקודות (אחים החיים בחול אל נספרים.) ילדים: ילד ראשון 350 נקודות, ילד שני 150 נקודות, ומהילד השלישי ואילך 100 נקודות. שירות חובה: זוג שהגיע ל 600 נקודות ושירת שרות חובה או בשירות לאומי יקבל 10 נקודות עבור כל חודש בשירות חובה, יש גם בונוסים על שירות מילואים.

דוגמה: הורות יחידנית ושירות צבאי של 1.9 שנים יזכה ב2200 נקודות שהם סכום של 195,622 אלף ש”ח.

נקודות נוספות: יינתן ניקוד גם לקבוצות אוכלוסיה נוספות כגון: עולים חדשים, נכים, זוגות צעירים, משפחות חד הוריות ועוד

מסמכים הדרושים לצורך הנפקת תעודת הזכאות:

1. תעודת זהות של המבקשים.
2. לזוגות נשואים: תעודת נישואין. לזוגות שנרשמו לנישואין:אישור מהרבנות
3. ידועים בציבור: מסמך שמאשר את הסטטוס.
4. אישור על משך השירות הצבאי או אישור לאומי
5. משרתי מילואים: פירוט של ימי מילואים.
6. תצהיר פרטי אחים ואחיות (רק אחים המתגוררים בישראל)
7. הורים לילדים: פרטי הילדים
8. תעודת עולה
9. גרושים: תעודת גירושין

תוקף תעודת הזכאות:

תעודת הזכאות תקפה לשנה קדימה, אך זכאים יכולים להוציא רטרואקטיבית תעודת זכאות אם עוד לא עברה שנה ממועד חתימת החוזה. ניתן לבקש הארכה לתוקף התעודה דרך הבנק טרם פקע תוקף ולהגיש אותה לוועדת חריגם של משרד השיכון.