מזל טוב. רכשתם בית ואתם צריכים משכנתה.
נכנסתם לבנק בשביל לקחת משכנתה של 900,000 ₪.
כעבור חודש וחצי יצאתם מהבנק כשיש לכם משכנתה כזאת:
300,000 ₪ במסלול פריים ל 20 שנים.
300,000 ₪ במסלול בריבית קבועה צמודה למדד המחרים לצרכן ל 20 שנים.
300,000 ₪ בריבית משתנה כל חמש שנים צמודה למדד המחירים לצרכן ל 20 שנים.
ההחזר שלכם 4,440 ₪ בחודש והכל טוב!
האם באמת הכול טוב? האם אתם מבינים את ההשלכות של מה יכול לקרות אם…? בואו נעבור על זה:
כשאתם לוקחים משכנתה כזאת, הבעיות שלכם נעוצות בשלושה מרכיבים:
- מדד המחירים לצרכן
- ריבית בנק ישראל
- תשואות אגרות החוב הממשלתיות בישראל
והעניין הוא שכל מרכיב כאן תלוי ,בדרך כזאת או אחרת, במרכיב אחר ועלייה של אחד מהם תגרור תגובת שרשרת שיכולה לגרום למשכנתה שלכם, להחזר החודשי שלכם ולהחזר הכללי שלכם “להתפוצץ” כלפי מעלה.
אז רגע לפני שניכנס לתרחיש הפאסימי שיכול לקרות אני רוצה להסביר לכם, בגדול, על מחזור כלכלי ואיך הוא משפיע עליכם.
בנק ישראל צריך לשמור על יציבות מחירים במשק ובמקביל על צמיחה. בכדי שהדברים האלה יקרו, יש לבנק מדד שנקרא מדד המחירים לצרכן והוא סוג של ברומטר בשבילהם.
על מנת שהיציבות והצמיחה יתקיימו, המדד הזה צריך לנוע בעלייה של 1% עד 3% בשנה כל שנה.
על מנת לשמור על היעד הזה יש לבנק ישראל מספר כלים והמרכזי ביניהם הוא הריבית.
עכשיו בואו נמחיש את זה דרך דוגמה פשוטה:
מדד המחירים לצרכן נמוך מאוד. זה אומר ,בגדול, שהמחירים יורדים והעסקים לא מרוויחים ולא יכולים להשקיע בבניית תשתיות וצמיחה שגורמים לביקוש לעובדים חדשים והתנעת המשק קדימה. בנק ישראל רואה את זה ומוריד ריבית. הבנק מוריד ריבית בשביל להגיד לאנשים בישראל – אין לכם מה לחסוך כסף, לא תקבלו עליו כלום. תלכו לקנות אתו. ואז , באופן תאורטי, אנשים הולכים וקונים וכשאנשים קונים אז , בתאוריה, המחירים עולים. כשהמחירים עולים והמדד מתחיל לעלות מעל היעד העליון, בנק ישראל מעלה את הריבית ואומר לאנשים – עצרו את הבזבוזים, תשקיעו את הכסף ותקבלו תשואה. אנשים אמורים להפסיק לקנות והמחירים צריכים לרדת.
כמובן שיש עוד הרבה פרמטרים שמשפיעים כמו שער מטבע החוץ וכיו”ב.
בואו נראה מה קורה במידה ומדד המחירים לצרכן יתחיל לטפס מעבר ליעד של בנק ישראל :
קיבלתם מדדים גבוהים על 600,000 ₪ וזה יבוא לידי ביטוי בהמון המון כסף שיתווסף לקרן המשכנתה שלכם.
כשהמדדים עולים מעבר ליעד של 1%-3% אז מעלים ריבית וזה גורר את הדבר השני שקורה לכם ולמשכנתה שלכם. ריבית בנק ישראל עולה ולכן הריבית במסלול הפריים בו יש לכם 300,000 ₪ מטפסת בהתאמה.
והדבר האחרון, כשהריבית עולה אז ,בדרך כלל, בתחנת היציאה במסלול המשתנה כל חמש שנים שקיבל מדדים במשך כל השנים, הריבית תעלה.
וככה, משכנתה “תמימה” של 900,000 ₪ מתפקדת אצלכם כמו פצצת זמן שרק ממתינה להתפוצץ
אז כמה דברים חשובים:
תמיד תבינו איפה אנחנו במחזור הכלכלי ואיפה הריבית נמצאת.
אם אתם לוקחים הרבה כסף צמוד למדד והרבה כסף בריביות משתנות, תבינו שזה יכול לעשות לכם נזק עצום בהמשך.
החלטתם לקחת הרבה הצמדה למדד אז אל תהיו כל כך חשופים לעליית ריבית.
החלטתם לקחת הרבה ריביות משתנות, אל תהיו חשופים למדד.
כמובן שבסוף הכלכלה זזה בקצב שלה ואין לכם שליטה על מה שקורה אבל עדיין תשימו לב שאתם לוקחים משכנתה ולא פצצת זמן כלכלית.
