חופש כלכלי למרות החובות והמשכנתה

בעוד מספר ימים אנו נחגוג את חג הפסח. בחג הפסח ישנה הרגשה של ניקיון , של משהו חדש באוויר ושל יציאה מעבדות לחירות. התחושה הנפלאה הזאת ממש לא צריכה להישאר רק בחג הפסח ויכולה להימשך לאורך השנה כולה.

רבים מאיתנו , עקב אילוצים כלכליים , התנהלות כלכלית לא נכונה והחזרי משכנתה חודשיים  נאלצים לוותר על חלומות , מטרות ורצונות.

האם זה לא הופך אותנו לסוג של עבדים מודרנים? האם יש פיתרון למצב “העבדות הכלכלית” שבה אנו נמצאים מידי יום ביומו?

אז התשובה לכך היא בהחלט כן.

חופש כלכלי הוא לקיחת בעלות על המצב הפיננסי שלכם, כך שבעתיד תוכלו לחיות את החיים שאתם רוצים, בלי דאגות כלכליות. כדי להגיע לחופש הכלכלי שאתם חולמים עליו צריך קודם כל לקבל החלטה , להבין את כללי “המשחק” ולבצע , לבצע ושוב לבצע.

אנו כל הזמן מבטיחים לעצמנו שממחר נתחיל דיאטה ואם לא דיאטה אז לפחות מתחילים הליכות (“אחרי החגים”). לרובנו ההבטחה הזאת איכשהו נדחית ומתפספסת ופעמים רבות אנו נוטים להדחיק משימות ולדחות שינויים “שמפריעים לנו בשגרת היומיום” וגורמים לנו לצאת מאזור הנוחות שלנו.

גם בכל הנוגע להתנהלות הכלכלית שלנו אנו מבטיחים לעצמנו הבטחות ולעיתים אף לא יודעים שאנו מתנהלים לא נכון. הרגלים רעים יכולים לעלות לנו לא מעט כסף ואם נשנה אותם נוכל לשפר את איכות החיים הכלכלית שלנו.

ישנם כמה פעולות שאם וכאשר תבצעו אותן הן תעזורנה לכם להגיע לרווחה כלכלית בהווה ובעתיד ולשמור על מאזן הוצאות תקין וגם אותן פעולות תחסוכנה לכם לא מעט כסף.

אציג במאמר זה 3 מהן שקשורות הן לנושא כלכלת המשפחה והן למשכנתה שלכם.

1. ראשית תכננו את התקציב הכלכלי שלכם לשנה הקרובה , כל משפחה כפי יכולתה. יש לתכנן כיצד תראה השנה הקרובה שלכם מבחינת הוצאות שוטפות , חוגים לילדים, חופשות משפחתיות ועוד. בדקו מראש מה תהיה ההשתכרות השנתית המשפחתית , כמה אתם מעוניינים להוציא בשנה הקרובה וכמה אתם מעוניינים לחסוך בשנה זו. בצעו שיקוף של התא המשפחתי שלכם מבחינת ההוצאות וההכנסות החודשיות ואף השנתיות.
   בעידן הדיגיטלי , כשלכל אחד מאיתנו יש טלפון חכם ניתן בקלות לעקוב אחר ההוצאות השוטפות , אם דרך אפליקציה ייעודית או דרך תוכנת אקסל פשוטה.לדוגמא: משפחה משתכרת מידי חודש כ – 18,000 ₪. הוצאות שוטפות על קניות.
   כ – 3000 ₪ בחודש + הוצאות בסיס על חשמל , מים , ארנונה וכו’ כ – 2000 ₪. חוגים לילדים 600 שקלים מידי חודש ותשלומי משכנתה של כ – 4000 שקלים. נוסיף לחשבון הוצאות בלת”ם של עוד כ – 1000 שקלים מידי חודש (כמובן שישנם עוד דברים שניתן לקחת בחשבון , יחד עם זאת זה לצורך הדוגמא).
   בסופו של דבר מדובר על 216,000 ₪ השתכרות שנתית עם הוצאות שנתיות של
   כ – 127,000 ₪. החיסכון השנתי אמור להיות כ – 90,000 ₪ לאחר כל ההוצאות הנלוות.
   החליטו כמה אתם מעוניינים להוציא על חופשות משפחתיות וכו’ וקחו לכם למטרה שבסופה של השנה תעמדו בחיסכון שהחלטתם עליו. לא הצלחתם לעמוד במטרה? בדקו את עצמכם ואת ההתנהלות הכלכלית שלכם.
   היו צרכנים נבונים ולמדו את ילדיכם להיות צרכנים נבונים. אם אתם נכנסים לסופר על מנת לקנות חלב ולחם ויוצאים משם עם עגלה מלאה זוהי לא צרכנות נבונה. בדקו והשוו מבצעים (הן של מוצרים , הן של חופשות וכו’) , בעידן הדיגיטלי זה מאוד פשוט.
   כמובן שישנם עוד מגוון דוגמאות לחיסכון , יחד עם זאת אם תבצעו את הדברים הפשוטים תוכלו לחסוך עשרות אלפי שקלים מידי שנה.
2. יש לכם משכנתה קיימת וההחזר החודשי “חונק” אתכם? פנו ליועץ משכנתאות ובדקו אותה. קודם כל יועץ משכנתאות יבדוק לכם האם יש כדאיות למחזור המשכנתה שלכם ולחיסכון של עשרות ואולי מאות אלפי שקלים. זהו כסף שתשאירו בכיסכם ולא תזרקו אותו לבנק. גם אם אין חיסכון במחזור בדקו , דרך היועץ , האם ניתן למחזר את המשכנתה בכל זאת ולהוריד את תשלומי ההחזר החודשי. אולי תחזירו קצת יותר כסף לבנק לאורך התקופה , יחד עם זאת פעולה זו תגרום לכם לנשום בהווה , “לגמור את החודש” ותמנע מכם לחצים מיותרים וכאבי ראש יומיומיים.
   לא מעט אנשים בעלי משכנתה קיימת נמנעים מלבדוק את המשכנתה שלהם , אם עקב הדחקה בכך שלא רוצים לגלות כמה הבנק “עושה עליהם סיבוב” מידי חודש ואם עקב אילוצי זמן. אתם עובדים מאוד קשה מידי חודש בשביל הכסף שלכם ואם המשכנתה לא טובה אתם זורקים את הכסף שאותו אתם מרוויחים לבנק.
   הימנעו מדחיינות , בדקו את המשכנתה שלכם ואת ההיתכנות לחיסכון.
3. יש לכם משכנתה קיימת ועוד הלוואות נוספות חוץ בנקאיות?לא מעט משפחות נוטלות משכנתה לטובת רכישת נכס ובהמשך הדרך לוקחים הלוואות חוץ בנקאיות , אם לטובת סגירת מינוס , הלוואה לרכישת רכב , הלוואה לטובת יציאה לחופשה וכו’. כתוצאה מכך ההחזר החודשי שלהן טופח וזאת מכיוון שהלוואות חוץ בנקאיות הינן קצרות מועד לעומת הלוואת משכנתה. בישראל נכון לשנת 2021 46% ממשקי הבית במינוס, ל-27% יש משכנתה ול-29% הלוואות שאינן משכנתה (והנתונים עולים מידי שנה). הרבה משפחות מגיעות למצב שההכנסה החודשית נמוכה מדי ביחס למסגרת האשראי ולהלוואות שלקחו והם חייבים לקחת עוד הלוואות על מנת לעמוד בתשלומים וכדור השלג הזה גדל וגדל.
   הפיתרון האפשרי הוא לאחד הלוואות לתוך המשכנתה תוך כדי פריסת ההלוואה לתקופה ארוכה והחזר חודשי נמוך יותר. סיכוי לא קטן שבאיחוד ההלוואות לתוך המשכנתה תקבלו ריביות יותר נמוכות מאשר הריביות בהלוואות החוץ בנקאיות שיש לכם.
   כמובן שישנם תנאים רגולטורים שקיימים בנושא איחוד הלוואות לתוך משכנתה וחשוב לבדוק זאת מול גורם מקצועי.
   כיום, ניתן לקחת משכנתה עד 50% משווי הנכס שלכם לטובת כיסוי התחייבויות.
   לדוגמא אם הנכס שלכם שווה 1.2 מיליון ש,ח , יש לכם משכנתה ע”ס 400,000
   אלף ₪ ועוד הלוואות חוץ בנקאיות ע”ס 120,000 ₪ שמעיקות עליכם בהחזר החודשי.
   אתם יכולים לקבל הלוואה עד כמחצית השווי פחות המשכנתא הקיימת.
   כלומר 50% מ 1.2 מיליון הם 600,000 ₪. יש לכם משכנתה של 400,000 אלף ₪ ויש לכם אפשרות לקחת את ההלוואות החוץ בנקאיות ע”ס 120,000 ש”ח ולהכניס אותן לתוך המשכנתה. כך ההחזר החודשי שלכם ירד בצורה דרמטית.

חג הפסח המתקרב נושא בחיקו תשובה לחיזוק הסיפור האישי והמשפחתי מתוך תודעה של חירות. קבלו החלטה לעשות שינוי כלכלי בחייכם , תיישמו אותה ואין ספק שככל שהזמן יעבור תרגישו את החירות הכלכלית שאליה אתם שואפים.