רוב האנשים שואלים למה כדאי לקחת יועץ משכנתאות? מה תפקידו?
במאמר זה אנסה לענות על כל השאלות.
- יועץ משכנתאות הוא בעל מקצוע עצמאי הפועל כיועץ פיננסי לצורך גיוס, תפעול ומינוף הון בהלוואות מגובות- משכנתה. ויקיפדיה
ייעוץ משכנתאות – האם כדאי? עם גידול שוק ההלוואות החל להתפתח העיסוק של יועצי משכנתאות. יועץ המשכנתאות מבצע תהליכי איסוף וניתוח מידע של הלקוחות לצורך בניית תמהילים יעילים המותאמים לצורכי הלקוח, בניית תוכנית עבודה, התמודדות עם הרגולציה וייצוג הלקוחות מול חברות מימון השונים כגון: בנקים, חברות ביטוח, חברות אשראי. היועץ הוא מומחה אובייקטיבי ובלתי קשור והאינטרס שלו הוא האינטרס של הלקוח. מטרתו לגרום ליצירת מסגרות מימון מתאימות ומותאמות, כמו גם שקופות מול הלקוח. מצד אחד, יועץ משכנתאות יחסוך לכם התרוצצות ואת הצורך להתעמק בחישובים מימונים וגם בזכות היכרותו עם הבנקים השגת תנאים טובים יותר, מצד שני, לקיחת יועץ משכנתאות פרטי ממש לא חובה אפשר קרוא מדריכים ברשת (מדריך משכנתא ) להתייעץ בפורומים, לשמועה הרצאות. זה אולי לא פשוט, אבל זו גם לא תורה מסיני. למרות הנאמר לא לכל אחד יתאים, הגשה עצמאית כרוכה ביכולת למידה עצמית, יכולת מיקוח, התרוצצות מול הבנקים והפסדי ימי עבודה. זה לא מובן מאליו, לא כל אחד יכול לצלול למים עמוקים לבדו, לא תמיד ברור ויש לא מעט מלכודות שרק אנשי מקצוע שמבנים במימון יכולים לעלות עליהם, בתחום כזה שטעות קטנה שנובעת מחוסר ידיעה ומחוסר ניסיון יכולה לגרום להפסד כספי גדול ולאורך שנים מרובות. בשונה ליועץ משכנתאות פרטי, יועץ משכנתאות מטעם הבנק מתפרנס מהבנק והאינטרס שלו לשווק את המוצר של הבנק כרווחי לבנק, לכן אם החלטתם לעשות את כל הדרך בעצמכם תבדקו טוב את התמהיל שקיבלתם מהבנק, תתייעצו בפורומים, תעשו שעורי בית…. לא סביר שעל בסיס של כמה דקות שיחה עם הבנקאי, הינו הספיק להכיר אתכם מספיק, מה שבטוח שלבנקאי יש רצון לנתב אתכם לתמהיל רווחי יותר לבנק בהתאם ליעדי מכירות שלהם.
תפקידו של יועץ משכנתאות פרטי:
- הבנת העסקה – הייעוץ מתחיל עוד בשלבי התחלה לפני החתימה, בראש ובראשונה היועץ בודק את העסקה. האם העסקה שהוצעה לכם מתאימה למצבכם הפיננסי, לצרכים שלכם והאם היא כדאית או לא.
- פרופיל פיננסי – לאפיין את מצב הכלכלי של המשפחה כגון : מה ההכנסה היום ומה הצפי לעתיד, הון עצמי, חסכונות, הלוואות… לאחר מכן להגדיר איתכם גובה החזר חודשי רצוי ורק אז לבנות תמהיל מותאם לצרכי התא המשפחתי.
- ליווי עסקה – יועץ משכנתאות טוב נותן מענה גם בתחום הטכני. תיאום בין אנשי מקצוע כגון: שמאי, עו”ד, קבלן, רשויות… יועץ משכנתאות יוצר קשרים אם אנשי מקצוע העוסקים בענף המשכנתאות לדוגמה בשמאות היועץ יכול לעזור לבחור את השמאי המתאים לסוג העסקה. תפקידו של יועץ לתאם בין כל הגורמים, לחסוך תהליכים בירוקרטים וריצות, להעניק תחושת ביטחון ולמנוע טעויות שיכולות לעלות המון כסף.
- ניהול משא ומתן – יועץ משכנתאות מגיש בקשה למשכנתא לכמה בנקים ומנהל מולם משא ומתן. טיפ חשוב הינו ניהול מו”מ נכון על ריביות מתבצע על בסיס תמהיל מותאם ולא בהתאם לריבית הנמוכה ביותר. ישנה חשיבה מוטעית בקרב הלקוחות שתפקיד העיקרי של היועץ להשיג ריביות וכמה שיותר נמוכות. בפגישות ראשונות אני נתקל לא מעט בשאלה איזו ריביות אתה יכול להשיג לי, ואני אגלה לכם סוד קטן – נכון שהריביות חשובות אך בפועל מה שיותר חשוב הוא תמהיל מותאם לצרכים שלכם, מה שמעניין את הבנק הוא רווחיותו הבלעדית וההחזר שהוא יקבל מהלווה על כל שקל שהוא מלווה. הבנק יכול לתת ריביות נמוכות ועדין להיות רווחי.
- טופס טיולים – לאחר חתימה בבנק, יועץ משכנתאות לא מנתק מגע מהלקוח אלא ממשיך ללוות את העסקה עד לכניסתו לבית החדש. עוזר במניעת בעיות רכישה אם זה הליכים שנתקעו, התעכבו, עזרה במסמכים, בבחירת ביטחונות וכד..
לסיכום:
חשוב לוודא שיועץ משכנתאות הוא מקצוען ונטול אינטרסים ושיקולים זרים, שיודע להסביר כך שתבינו את מהות העסקה, תמהילי משכנתא, אופן חלוקת ההלוואה למסלולים, ריביות וכד.. ככל שהלוואה גדולה יותר כך החשיבות לתמהיל מותאם גבוה יותר, אפילו יותר מהריביות. אתם מפקידים בידיו של היועץ עסקה של אלפי שקלים לכן חשוב לוודא שהוא נותן מענה לכל הנושאים הקשורים למשכנתא.
