נתחיל בציטוט קצר מוויקיפדיה:
“חוק נתוני אשראי החדש מגדיר את המידע הפיננסי שנאסף על לקוחות גופים פיננסיים ודרכי הפצתו, ומסדיר דרך לשיתוף בנתוני אשראי של הגופים הפיננסים השונים. חוק זה נועד לקבוע הסדר לענייני האיסוף, הניהול והשימוש בנתוני האשראי. חוק זה בא להחליף את חוק שירות נתוני אשראי, התשס”ב-2002.” (ויקיפדיה)
משנת 2002 ועד 2019 היו שני לשכות אשראי שאספו מידע שלילי בלבד על הלקוחות מהמערכות הבנקאיות, נותני אשראי ולשכות ההוצאה לפועל, מה שגרם לכך שכל מי שביקש הלוואה, משכנתא או כל דבר אחר מגורם בנקאי, הבנק בדק את הדוח של לשכת האשראי וקיבל החלטה על סמך המידע השלילי בלבד שהיה על הלקוחות.
החוק החדש שעבר תהליך חקיקה ב2015 ונכנס לתוקף בפועל על ידי גופים בנקאיים ומערכות נתוני אשראי באפריל 2019, היה אמור לשנות את תמונת המצב ולגרום לכך שהבנקים יראו נתונים חיוביים ושליליים כאחד.
“על פי הצעת החוק החדשה יוקם מאגר נתוני אשראי מרכזי, תחת אחריותו של בנק ישראל, אשר יכיל נתונים על משקי בית ועסקים קטנים. את הנתונים למאגר יספקו הגופים הפיננסיים וגופים ציבוריים כגון לשכת ההוצאה לפועל, כונס הנכסים הרשמי, ומערכת בתי המשפט. במטרה לפתח את שוק האשראי ולהביא לכך שדירוג אשראי של לקוחות יהווה פלטפורמה למתן אשראי זול יותר ולשיפור תנאי האשראי הניתן לאדם. בניגוד לחוק מ-2002 יאסף גם מידע חיובי, מידע הכולל נתונים על הלוואות שנלקחו ונפרעו על ידי משקי בית ועסקים קטנים ויקיף את כל אזרחי ישראל. מידע גולמי זה ימסר ללשכות נתוני האשראי, שיקמו מערכת לקביעת דירוג האשראי. בנוסף לשתי לשכות נתוני האשראי הקיימות, קיבלו שלוש חברות נוספת אישור עקרוני להפעיל לשכת אשראי.” (ויקיפדיה)
מה שקורה כיום לאחר שהחוק נכנס בפועל הינו, שיש איזשהו ציון שהיה אמור להיות דומה ל Credit Score האמריקאי שניתן על ידי לשכות האשראי, שנקבע על פי קריטריונים שלהם.
בנוסף לציון, הדוח נותן לבנק אפשרות לראות את כלל המידע הבא:
- כמה שיקים הוצגו בשלוש שנים האחרונות בחשבונות הבנק? כמה שיקים מתוכם לא כובדו מסיבת אין כיסוי מספיק.
- כמה הוראות קבע הוצגו בשלוש שנים האחרונות בחשבונות הבנק? כמה מתוכם לא כובדו על ידי הלקוח?
- מידע על סכומי מסגרות האשראי, הלוואות והמשכנתאות של הלקוחות?
- כמה חשבונות בנק יש ללקוחות?
- מידע על ההלוואות / משכנתאות הפעילות של הלקוחות איך משולמות והאם יש מידע שלילי בנוגע להלוואות / משכנתאות?
- מידע על הלוואות / משכנתאות שאינם פעילות אבל נסגרו בשלוש שנים האחרונות איך הם שולמו והאם יש מידע שלילי בנוגע להלוואות / משכנתאות אלו?
- האם יש איזשהו מידע שלילי כזה או אחר על הלקוחות מנותני אשראי או מערכות משפטיות בישראל.
- כמה פעמים נותני אשראי הוציאו דוח על הלקוחות בשלוש שנים האחרונות.
לסיכום בדוח נתוני האשראי החדש יש חשיפה מלאה של כל המידע הפיננסי עלינו הלקוחות מכלל הבנקים בישראל…
