נתחיל ברקע-
מה הוא כונס נכסים?
כונס נכסים, הינו בדרך כלל עורך דין מטעם בית משפט / בנק שמונה על נכס מסוים כדי למכור אותו לצד ג’.
כונס נכסים ימונה כאשר בן אדם נפטר ויש יורשים שלא מסתדרים ביניהם, ו/או כשיש יורשים קטינים ובמצב כזה בית משפט קובע שהנכס צריך להימכר, אז הכונס מחלק את הכספים בין היורשים, ואת כספי הקטינים הכונס מנהל עד ההתבגרות שלהם.
מצב נוסף שבו ימונה כונס ועל מצב זה ארחיב, הינו במצב שללקוח יש משכנתה בבנק שרינה משולמת באופן תקין, הבנק פונה לעורך הדין שלו כדי שהעורך דין ידאג לכך שהבנק יקבל את הכספים שלו בחזרה.
מכוח מה הבנק ממנה עורך דין שיכול להיהפך לכונס?
כאשר אנו לוקחים הלוואת משכנתה, אנחנו מביאים לבנק ביטחונות משכנתה.
במידה והנכס כבר בבעלותנו ואנו רשומים כבעלים בטאבו, לבנק ניתן שטר משכנתה וחלק מהשטר הינו ייפוי כוחו של הבנק למכור לנו את הנכס במקרה שלא נעמוד בתשלומים. במידה והנכס רשום על שמינו בטאבו אך לא בבעלות מלאה, ו/או רשום בחברה משכנת / רשות מקרקעי ישראל וכו’ (על אופני רישום הנכסים בישראל ראו כתבה נוספת שלי – ריבוי מקורות רישום הנכסים בישראל). בכל עסקת רכישה כאשר אנחנו רוצים משכנתה, אחד ממסמכי הביטחונות בתיק לטובת המשכנתה יהיה ייפוי כוח נוטריוני לטובת הבנק. מה הייפוי כוח אומר? בגדול אנו נותנים כוח לבנק לסיים העברת זכויות על שמינו ולמכור לנו את הנכס במצב שחלילה לא נשלם לו את ההלוואה.
מתי הבנק ממנה כונס נכסים?
במידה ויש לנו משכנתה שחוזרת לה הוראת הקבע, ברוב הבנקים נקבל טלפון שחזרה ההו”ק ויבקשו להסדיר את התשלום או שפשוט ינסו לגבות שוב, במידה ולאחר מספר חודשים החוב עדיין לא שולם לבנק, הבנק מעביר את הטיפול למחלקת גבייה של הבנק. מחלקה זו מנסה ליצור קשר ולהגיע להסדר תשלומים לצורך סגירת החוב שהצטבר, במידה ומחלקת הגבייה לא מצליחה להגיע להסדר מול בעלי החוב הבנק מעביר את הטיפול לעורך הדין של הבנק, וכאן יש חשיבות לשיתוף פעולה מצד הלקוח, לקוח שישתף פעולה עם עורך הדין – יכול להגיע להסדרים יפים וסגירת החוב בצורה מכובדת לשני הצדדים. הבעיה הגדולה הינה כאשר לא משתפים פעולה, אז העורך דין מפעיל את סמכותו המשפטית ופותח תיק בהוצאה לפועל יחד עם רישום הערה לטובתו ככונס נכסים, במצב כזה בסמכותו של עורך הדין למכור את הנכס לצד ג’ ובכל מחיר כדי לסגור את החוב לבנק.
יש לי חוב מהמשכנתה ואין לי איך לשלם לבנק מה עושים?
במצב כזה, ישנם מספר פתרונות:
- לקחת הלוואה מקרובי המשפחה עד ליציאה מהמשבר.
- לקחת הלוואה חוץ בנקאית לתקופה קצרה, פתרון זה הינו רלוונטי רק בלווי יועץ
משכנתאות מומחה שבונה תוכנית עבודה סדורה איך לצאת אחר כך חזרה אל הבנקים.
- למכור את הנכס שלנו במחיר שפוי והגיוני בלי לחץ, לפני שתהיה הערת אזהרה על מינוי כונס. לקחת את ההון העצמי שהתקבל ולפנות ליועץ משכנתאות שיעזור לנו לקנות נכס המותאם ליכולותינו הכלכליות.
לסיכום: כאשר אנו לוקחים משכנתה לרכישת נכס, חשוב מאוד לתכנן את לקיחת המשכנתה יחד עם יועץ משכנתאות פרטי שלכם ולא עובד בבנק. כדי שההחזרים החודשיים יתאימו ליכולתכם הכלכלית גם בעתיד.
במידה וחלילה הגענו למצב שאנו לא עומדים בתשלומים, לדבר עם הבנק ולנסות למצוא פתרון מותאם אישית, ולא לחכות למצב שהנכס יגיע לידיים של כונס נכסים.
