בעבר הרחוק אנשים לקחו משכנתא לפי כמה מסלולים מסוימים בלבד בלי הרבה אפשריות לגוון במסלולי המשכנתא. כיום המצב שונה; הבנקים למשכנתאות מציעים מסלולים חדשים כל הזמן, השווקים והריביות מאוד תנודתיים ולרוב זוגות ירצו “לשדרג” את מקום מגוריהם אחת ל 7-10 שנים.
בד”כ כשאנחנו לוקחים משכנתא זה ל- 20-30 שנה והחזרי המשכנתא מחייבים אותנו להחזיר כל חודש סכום נכבד מההכנסות החודשיות. לכן, יש לתכנן את המשכנתא שלכם בהתאם למשך השנים הבאות ולצרכים שיקרה לכם בעתיד. כמובן שבדרך-כלל גם אתם לא ממש יודעים מה הולך לקרות לכם בעוד חמש עשרה או עשרים שנה, לכן כדאי לבדוק מעת לעת אם תנאי המשכנתא שלכם עם אם עדיין מתאימים למצבכם המשפחתי.
המשכנתא שלנו היא דינאמית, היא דומה מאוד לתיק השקעות בבורסה. בדיוק כפי שלא הייתם משקיעים חלק נכבד מהונכם או את כולו בבורסה, מבלי לעקוב אחר ההשקעה, כך גם לא סביר שתשקיעו את הונכם בנכס עליו חלמתם, מבלי לעקוב אחר תיק המשכנתא שלכם. מעקב מקצועי של יועץ משכתאות ועקבי אחר המשכנתא שלכם היום ימנע מכם לשלם עשרות עד מאות אלפי שקלים מיותרים לבנק עד תום תקופת החזרי המשכנתא.
הסיבות לבדיקת המשכנתא:
במשכנתא ישנו הרבה שינוים במהלך השנים אם בתנאים שהשתפרו וניתן לקבל ריביות טובות יותר במשכנתא.
במצב שלקחנו את המשכנתא כשאתפשר לנו להחזיר יותר כסף כל חודש אך עם הזמן, כשהמשפחה גדלה וההוצאות החודשיות השתנו, התשלום החודשי הפך ללא מתאים עבורכם. לכן, מחיזור משכנתא, אפילו באותם תנאי ריבית, יכול להקל עליכם ולאפשר לכם המשך התנהלות תזרימים תקינה. קל וחומר שהדבר יהיה כדאי יותר כאשר הריביות יותר נמוכות.
וכמובן במידה ולקחתם משכנתא בגיל צעיר יותר ( וכמובן שקיבלנו ריביות יותר גבוהות בגלל הגיל) והיום יש לכם אפשרות להחזיר יותר כסף בכל חודש כדי לגמור את המשכנתא בזמן מוקדם יותר וזה מומלץ מאוד לעשות מהלך כזאת.
במידה והשתחרר לנו קרן השתלמות יכולה להשפיע על המשכנתא שלכם. לכן יש לבדוק מהו הדבר הנכון לעשות עמה בעת שחרורה.
ולכן מומלץ מאוד במשך כל תקופה של שנה שנתיים לבדוק את המשכנתא שלנו אם אפשרי לחסוך בתשלומי הריביות שנשלם בסופו של דבר לבנק. שבבדיקה פשוטה וקצרה יכולים לחסוך הרבה מאוד כסף שהיינו עובדים עליו הרבה שנים כדי להרוויח סכום כזו שנחסוך.
לסיכום-
ניהול משכנתא נכון מאפשר חיסכון של עשרות ומאות אלפי שקלים לאורך חיי ההלוואה ומבטיח כי הלווים גם ייהנו מן ההזדמנויות שהשוק מציע וגם יהיו פחות חשופים לסיכונים ועלויות לא צפויות.
