ניהול סיכונים במשכנתה

משכנתה היא מוצר פיננסי בשוק משתנה.

מכיוון שכך, ומכיוון שמדובר במאות אלפי שקלים ולפעמים מיליונים, ניהול סיכונים הוא קריטי ביותר.

בואו נסביר קודם כל מה הסיכונים-

הסיכון הכי גדול במשכנתה זה שלא נוכל לעמוד בהחזר החודשי של המשכנתה והבנק ייקח לנו את הבית.

הסיכון הזה הוא לא גבוה ויש לא מעט דרכים לגרום לו לא לקרות אבל אנחנו בכלל לא רוצים להגיע לשם ולעצור את זה הרבה לפני.

על מנת לא להגיע למצבים כאלה אנחנו חייבים להבין מה יכול לקרות להחזר החודשי שלנו במידה ו…

אז במשכנתה יש מספר מסלולים שמורכבים משני גורמים-

ריבית ומדד המחירים לצרכן.

בקטגורית הריבית, יש ריבית קבועה וריבית משתנה.

בקטגוריות המדד אפשר להצמיד למדד ואפשר לא להצמיד למדד.

עכשיו, משני הפרמטרים האלה אנחנו מרכיבים את המסלולים-

ריבית קבועה ולא צמודה למדד – נקראת בשפה המקצועית קלצ

ריבית קבועה וצמודה למדד – נקראת בשפה המקצועית מצ

ריבית משתנה שאינה צמודה

ריבית משתנה צמודה

ברמת ניהול הסיכונים, ככל שיש לנו יותר ריביות משתנות ויותר הצמדה למדד ככה המסלול תנודתי יותר וההחזר החודשי יכול לטפס בו.

במסלול הקלצ בו הריבית קבועה ואין הצמדה למדד אין סיכון של עליית ההחזר החודשי ולכן זה המסלול הבטוח והיציב ביותר.

במסלול הקצ הריבית קבועה ולא יכולה לזוז אבל יש הצמדה למדד.

המנגנון של הצמדת קרן המשכנתה למדד עובד בצורה הבאה.

לצורך הדוגמה יש לנו מיליון ₪ צמודים למדד. המדד באותו חודש עלה ב 0.7%. מה שעושים זה מכפילים את

הקרן במדד ואת התוצאה מוסיפים לקרן. במקרה שלנו החוב לבנק אחרי עליית המדד הוא 1,007,000 ₪

המדד גורם להחזר החודשי לגדול מכיוון שצריך להחזיר יותר כסף באותה תקופת זמן.

מסלול נוסף שחייבים לדבר עליו בניהול הסיכונים הוא הפריים.

פריים זה מסלול שמורכב מריבית בנק ישראל ועוד 1.5%.

אם ריבית בנק ישראל עומדת על 0.5% אז הפריים הוא 2%.

עכשיו, מסלול הפריים צמוד לריבית בנק ישראל. ריבית בנק ישראל יכולה לטפס 8 פעמים בשנה. בכל פעם

שריבית בנק ישראל עולה, הריבית של הפריים עולה מייד וההחזר החודשי מטפס כבר בחודש הבא.

אז ברמת ניהול הסיכונים במשכנתה שלכם אתם חייבים לדעת מה יקרה אם.

מה יקרה אם הפריים יעלה ב1%-4% לאן ההחזר יגיע.

מה יקרה אם הריבית במשתנה יטפס בתחת היציאה מה יקרה אם מדד המחירים לצרכן יעלה בצורה אגרסיבית

את כל הדברים האלה צריך לדעת לפני שאתם חותמים על המשכנתה שלכם ובמידה ויש בעיה, לפעול מהר לשינוי על מנת שלא תגיעו למצבים לא נעימים.

הרשת הארצית לייעוץ משכנתאות.