סוגי ריבית – מאמר מאת נריה יעיש

בעולם המשכנתאות יש לנו סוגי ריביות שונים , סוגי הריביות משפיעים על טיב העסקה ועל התכנון הממוני שלה בהתאם ליכולות ולרצונות שלנו , סוגי הריבית שאנו בוחרים בתמהיל המשכנתא משקף את טיב הלווה האם הוא אוהב סיכון או שונא סיכון וחושפים בפניני מה הלווה מחפש בתוצאת העסקה .
אך לפני הבנת ההשלכות של סוגי הריביות בעולם המשכנתאות אתחיל עם השאלה המתבקשת : מהם סוגי הריביות הקיימים כיום בעולם המשכנתאות ?

יש לנו 3 סוגי ריביות עיקריות שהם :

• ריבית הפריים
• הריביות הקבועות
• והריביות המשתנות

ריבית הפריים :

ריבית בנק ישראל + 1.5% , הריבית הזולה ביותר כיום במדינת ישראל , ריבית שניתנת לשינויים 8 פעמים בשנה . ריבית זו תלויה בריבית בנק ישראל שעומדת היום על 0.1% ריבית מינימלית וכל שינוי בריבית בנק ישראל תשפיע ריבית הפריים בהכרח .

הריביות הקבועות :

הריביות הקבועות שכמן כן הן , ריביות שלא משתנות לאורך כל תקופת ההלוואה , ריביות שיוצרות יציבות גדולה מאוד בתמהיל המשכנתא שלנו למשך השנים כיוון שאנחנו יודעים כמה כסף נחזיר לבנק בס”ה מהשקל הראשון ועד האחרון שלנו .

הריביות המשתנות :

ריביות שמשתנות בכל תקופת זמן מסוימת שקבענו מראש ,לאחר ייעוץ משכנתאות, תקופות שינויי הריבית בריביות המשתנות הן : 1, 2.5 , 5 , 7.5 , 10 . בכל תקופת זמן שבו יש את השינוי המיועד הריבית משתנה בהתאם לתקופת השינוי הנוכחי . ריביות אלו יוצרות תנודתיות בתמהיל המשכנתא שלנו אך מתומחרות בזול יותר מבחינת ריבית לתמהיל עקב השינויים העתידיים .

סוגי הריבית שאותם אנו בוחרים מעידים על סוג האדם שאנו , האם אנחנו אוהבי סיכון ומעדיפים לנצל את הריבית הנמוכה היום בריביות המשתנות ולקוות שריבית זו תישאר נמוכה גם במועד השינוי שלה ולקחת את הסיכון מהצד השני שהריבית תעלה במועד השינוי או שאנו לא אוהבי סיכון ונעדיף כבר מהיום לשלם ריבית יותר גבוהה אך קבועה ללא שינויים למשך כל תקופת ההלוואה . כנ”ל בריבית הפריים שנתונה לשינויים 8 פעמים בשנה .
בנוסף סוגי הריבית מביאים איתם יתרונות וחסרונות כמו לדוגמא עמלות פרעון מוקדם ולכן טיב העסקה הוא קריטי מאוד לעניין בחירת סוגי הריבית שאנחנו פונים אליהם. אם מדובר בעסקה קצרת טווח כנראה נשלב ריביות משתנות בצורה רחבה יותר מאשר ריביות קבועות כיוון שעמלת הפרעון קטנה יותר במשתנות וכן להפך אם מדובר בעסקה ארוכת טווח נרצה לקבע יותר כסף בקבועות כדי ליצור יציבות ועמידה בהחזרים החודשיים.

הרשת הארצית לייעוץ משכנתאות.