נתחיל ברקע-
מה זה פשיטת רגל לבן אדם פרטי?
בעקרון פשיטת רגל הינה מצב שלאדם פרטי אין את היכולת לשלם את חובותיו לנותן האשראי, לאחר מספר פניות מנותן האשראי הלקוח פונה לעורך דין שמסדר לו דרך בית משפט פשיטת רגל ומחיקת כלל החובות.
בחלק מהמקרים יצטרכו לשלם תשלום סמלי על פי ההסדר למשך מספר שנים.
במהלך תהליך ההכרזה על פשיטת רגל ומתן הסדר התשלומים, שום גוף בנקאי לא ייתן ללווה זה הלוואה ו/או מסגרת בחשבון, וברוב המקרים גם יבטלו לו את כרטיסי האשראי.
לאחר שמסתיים התהליך, הלקוח יכול בעיקרון לקבל מסגרות והלוואות בחשבונות הבנק.
מה קורה בפועל כשמסתיים תהליך פשיטת הרגל?
בפועל כאשר התהליך מסתיים, נותני האשראי שבוצע להם מחיקת חוב ככל הנראה לא יסכימו שהלקוח יפתח אצלם חשבון, וסביר להניח שגם אם יש לכם חשבון אצלם הם לא יעמידו מסגרת כלשהיא (מסגרת בחשבון / כרטיס אשראי / הלוואה).
בבנקים אחרים ניתן לפתוח חשבון עו”ש, כאשר בשלב ראשון הוא יהיה ללא מסגרת וככל שנרבה פעולות יתנו לנו מסגרת בחשבון העו”ש.
מה הבעיה בלקיחת משכנתה לאחר תהליך פשיטת הרגל?
כאשר אנו מבקשים מהבנק הלוואת משכנתה, הבנק מוציא עלינו דוח נתוני אשראי (ראו כתבה נפרדת שלי מה מופיע בדוח נתוני אשראי שלי). בדוח יופיע פשיטת הרגל שהסתיימה עד שלוש שנים מסיום פשיטת הרגל.
כשבנק יראה שהייתם בתהליך פשיטת רגל הוא לא יסכים לתת לכם הלוואת משכנתה.
הבעיה הגדולה הינה לאחר יותר משלוש שנים. מה קורה אז?
חלק גדול מהלקוחות שעברו תהליך של פשיטת רגל, נזהרים כל כך עד שהם במצב שהחשבון שלהם כל הזמן בפלוס, אין בכלל מסגרת בחשבון ובקושי יש פעולות של הוראות קבע, שלא נדבר על שיקים – שבכלל אין.
הלקוחות מאוד מרוצים מעצמם שזה המצב, רק שהם לא מבינים שהם בעצם במצב לא טוב ואפילו גרוע.
מדוע כשאין שיקים ואין הוראות קבע בחשבון המצב גרוע?
מכיוון שהמערכת הבנקאית עובדת בשיטה של מדידת נתונים על פי דוח נתוני האשראי שלכם. המדידה העיקרית של המערכת שקובעת את הסקור שלכם הינה: עמידה בהתחייבויות שלכם. כלומר – כיצד אתם מתמודדים עם התשלומים החודשיים שלכם מידי חודש.
זאת אומרת שאם קורה בחשבון שלכם אחד או יותר מהדברים הבאים זה נהדר:
- יורדים לכם שיקים והם משולמים בצורה תקינה.
- הוראות קבע שמשולמות בצורה תקינה.
- כרטיסי אשראי שמשולמים בצורה תקינה.
- הלוואות שמשולמות באופן תקין.
- מסגרת בחשבון שמנוצלת מדי פעם ולא על הקצה.
כל אלו דברים טובים מבחינת המערכת הבנקאית ומעלים לכם את הסקור והסיכוי לקבלת משכנתה.
זאת אומרת שאם סיימתם הגבלה ואתם בלי שיקים, ללא כרטיס אשראי, הלוואות ו/או הוראות קבע מהחשבון – לבנקים אין מה למדוד ובבדיקה יוצא שאין נתונים.
מה הבעיה באדם שהדוח שלו ריק ללא נתונים?
מי שעבר פשיטת רגל לפני מספר שנים ופשיטת הרגל כבר לא מופיעה בדוח, יחד עם זאת אין לו שיקים, הוא חי ללא מסגרת ובלי להיכנס למינוס, אין לו כרטיס אשראי, אין לו הוראות קבע בחשבון ואין לו הלוואות. הדוח שלו ללא נתונים. עכשיו כשהוא יגיע לבקש הלוואת משכנתא יבדקו את הדוח שלו והבקשה תיפסל כי אין נתונים.
אז מה עושים כדי שהבנקים יתנו משכנתה?
כאשר מסיימים פשיטת רגל וחושבים על כך שבעתיד תרצו לקחת משכנתה, תצטרכו ליצור תנועות של שיקים והוראות קבע יחד עם התחייבויות בחשבון הבנק המותאמות אישית למשק הבית שלכם.
חשוב מאוד לא לקחת הלוואות סתם. אז איך בכל זאת ניתן ליצור תנועות בחשבון? ניתן להשתמש בהוצאות הקבועות הקיימות כבר, לדוגמא כלל החשבונות החודשיים: חשמל, ארנונה, גז, טלפון, פאלפון, אינטרנט וכו’, להעביר לתשלום בהוראות קבע מהחשבון בנק וכבר יצרתם לכם מספר הוראות קבע כל חודש שיגרמו לתנועה בחשבון והקמת נתונים. במקביל כדאי לדרוג לכך שכל כמה חודשים יהיה שיק אחד או שניים שיוצגו בחשבון ויכובדו.
לסיכום: כאשר אנו לוקחים הלוואות חשוב מאוד לשים לב לא לקחת הלוואות מעבר ליכולות שלנו, כדי שלא נגיע חלילה למצב של אי עמידה בפירעון ההלוואה וכו’
ומאוד חשוב, במידה והגעתם למצב של פשיטת רגל פנו מיידית ליועץ משכנתאות מומחה לתיקים מורכבים שיתן לכם עצות מה ואיך לעשות כדי שבהמשך תוכל לקבל משכנתה.
