כאשר אנו לוקחים משכנתא בבנק למשכנתאות, הבנק מעוניין למזער את הסיכון שלו ככל האפשר ולכן הוא דורש כבטוחה להלוואה את משכון הנכס לטובתו ובנוסף, כדי להבטיח כי ההלוואה תשולם בכל מקרה, הוא דורש מהלווים לרכוש ביטוח למשכנתא.
צריך לזכור כי לאורך חיי המשכנתא עשויים להתרחש שינויים ואירועים רבים, בדרך כלל מדובר בסכום גבוה של הלוואה, מאות אלפים ואפילו מליוני שקלים והבנק חושש כי לאורך חיי הלוואה יכול לקרות גם מקרה של מות אחד מן הלווים, רעידת אדמה, שריפה ועוד.
לכן הבנק דורש ביטוח למשכנתא.
למעשה ביטוח המשכנתא מורכב משני ביטוחים: ביטוח מבנה וביטוח חיים.
בעקרון ניתן לרכוש ביטוח למשכנתא באמצעות הבנק ישירות אך עדיף לערוך סקר שוק מקיף בין חברות הביטוח כדי להוזיל עלויות.
מה כולל ביטוח משכנתא?
ביטוח חיים למשכנתא – זהו ביטוח שמבטח בביטוח חיים את הלווים במשכנתא.
זה ביטוח שחשוב לבנק כי הוא מבטיח ש במקרה מוות של אחד מן הלווים, הבנק לא יצא ניזוק וחברת הביטוח תשלם את יתרת ההלוואה.
מצד שני זהו ביטוח שחשוב מאד גם ללווים.
אם אחד מבני הזוג הולך לעולמו, בן/בת הזוג שנשאר, לא יצטרך לשאת עוד בתשלומי המשכנתא שכן זו סולקה על ידי חברת הביטוח.
זה חשוב ללווים שכן במקרה כזה, הכנסות המשפחה יפחתו ולפחות לא יצטרכו לשאת גם בתשלומי המשכנתא. חשוב לוודא כי הביטוח כולל תשלומי פירעון מוקדם של המשכנתא.
חשוב מאד להצהיר אמת לחברת הביטוח שכן במקרה ביטוח חברות הביטוח בודקות היטב ואם נמסרה הצהרה לא נכונה חברת הביטוח עלולה לא לשלם.
למשל אם לווה הצהיר כי איננו מעשן ובסופו של דבר נפטר כתוצאה ממחלה הנגרמת מעישון, חברת הביטוח תגלה זאת והיא עלולה לא לשלם את כספי הביטוח.
דבר נוסף, כיום יש אפשרות לעשות את ביטוח החיים לתקופה ארוכה אך לשלם רק בחלק מן התקופה וצריך לבדוק את האופציה מול חברות הביטוח.
ביטוח מבנה למשכנתא –
כאשר לוקחים הלוואת משכנתא, הדירה משועבדת לבנק עד תום תקופת ההלוואה. מכיוון שמדובר בשנים ארוכות, עלולים לקרות במהלך הזמן נזקים למבנה כתוצאה מפגעי מזג אויר, רעידת אדמה, שריפה, נזקי צנרת ועוד. במקרה שקורה נזק כבד לדירה כתוצאה ממקרה כגון אלו, ערך הדירה עשוי לרדת אם הנזק יהיה כזה שלא ניתן יהיה לגור בדירה, ובמקרה של נזק כזה חברת הביטוח תשלם לבנק כדי לממן את עלות התיקון או השיפוץ.
עלות ביטוח המשכנתא –
עלות הביטוח משתנה מלווה ללווה ומדירה לדירה. ביטוח החיים משתנה בהתאם לגיל ולמצב הבריאותי. ככל שגיל הלווה צעיר יותר, ככל שאין לו מחלות רקע או גורמי סיכון כמו עישון, המחיר יהיה נמוך יותר. אך יש גם שוני בין חברות הביטוח ולכן חשוב מאד לערוך השוואות בין החברות .
לפני שמחליטים היכן לעשות את הביטוח. יש כמובן אפשרות לבקש גם מן הבנק הצעה לביטוח, ובכל מקרה חשוב להשוות לפני שמחליטים היכן לבטח.
ניתן להוזיל את עלות ביטוח הדירה אם מבטחים רק את החלק היחסי של המשכנתא מערך הדירה, אך כדאי לקחת בחשבון שאם נגרם נזק, הסכום שיתקבל מחברת הביטוח יהיה בהתאם לסכום שנקבע בפוליסה ואם עלויות השיפוץ יהיו גבוהות יותר, תא לצו לממן מכיסכם את ההפרש.
מתי צריך לעשות ביטוח משכנתא?
ביטוח חיים – אם עושים את ביטוח החיים שלא באמצעות הבנק, הבנק ידרוש ביטוח על מלוא סכום המשכנתא כבר מההתחלה. כדאי לעשות ביטוח על מלוא הסכום הנדרש למשכנתא גם אם לא כל הסכום נמשך מייד בהתחלה, שכן גם אם המשכנתא נמשכת בחלקים(למשל כאשר רוכשים דירה מקבלן), אם חלילה אחד מן הלווים נפטר, חברת הביטוח תשלם את מלוא הסכום וכך יהיה כסף גם כדי לשלם את יתרת התשלומים שטרם שולמו לקבלן בנוסף לכיסוי המשכנתא שכבר נלקחה.
ביטוח מבנה – כאשר קונים דירה מיד שניה, הבנק דורש לבטח את הדירה החל מן היום הראשון שבו נלקחה המשכנתא ולא משנה כמה משכנתא נלקחה בפועל. אבל כאשר קונים מקבלן, הקבלן מבטח את הנכס בזמן הבניה ולכן הבנק ידרוש ביטוח רק לאחר קבלת המפתח.
