יוקר המחייה בארץ, הגדלת המשפחה, עלייה ברמת החיים, אובדן מקור הכנסה, הלוואה לעסק, משכנתא, טיול או אפילו הלוואה לרכב ועוד – כל אלה עשויים לגרור לחובות ולהלוואות רבות בשל הקושי להשתלט על המצב. הפתרון האפשרי לסגירת המינוס ולהלוואות שנלקחו נמצא במושג איחוד הלוואות.
בעבר היה ניתן לקחת הלוואה רק מהבנק, כיום קיימות בענף הפיננסי גופים חוץ בנקאיים המאפשרים לקבל הלוואות גם מגורמים נוספים, כמו למשל חברות ביטוח, חברות אשראי, חברות מימון חוץ בנקאיות ובמקרים הגרועים ביותר אפילו שוק האפור.
על אף היתרונות הרבים בפתיחת שוק ההלוואות, חשוב להבין כי קבלת הלוואות מכמה גורמים שונים במקביל, עשויה להקשות על ההתנהלות החודשית ולגרום למצב שנתקשה לעקוב אחר כל ההוצאות וההחזרים. עניין זה יקשה מאוד, בסגירת החובות וחזרה למסלול תקין בכל הנוגע להתנהלות הפיננסית, ועד לגרימת מצב שנהיה מסורבי בנקים.
מה זה איחוד הלוואות?
איחוד הלוואות מהווה פתרון נוח יעיל ומהיר ויש לו יתרונות בולטים על פני נטילת עוד הלוואה רגילה. הלוואה כזו מאפשרת להחזיר בריביות נמוכות משמעותית ממה ששולם עד כה. בהלוואה מסוג זה, ממשכנים את הדירה, בית, נכס לבנק, תוך רישום הערת אזהרה בטאבו. המישכון מעניק לבנק ביטחון רב יותר וכך מאפשר לו לתת ריביות נמוכות יותר. בנוסף, ניתן להגדיל את ההלוואה ומשכון הנכס מאפשר זאת. יועץ משכנתאות יוכל לסייע לבנות תוכנית כלכלית נבונה , מחושבת ומותאמת, וכך לצאת מהברוך הכלכלי.
היתרונות והחיסרונות באיחוד הלוואות.
איחוד הלוואות הוא פתרון נפוץ להיפטר מחובות, אך כדאי לדעת את היתרונות והחסרונות לפני שנעשה פעולה כלשהי. הריבית על ההלוואה החדשה תהיה נמוכה מההלוואות הקודמות. יהיה קל יותר לשלם את ההלוואות מכיוון שניתן לשלם אותן בתשלום חודשי בודד.
המעוניינים לקחת הלוואה אחת גדולה לצורך סילוק מיידי של כל ההלוואות הפתוחות העומדות לרשותם, נדרשים ברוב המקרים למשכן את הנכס שבבעלותם לצורך קבלת ההלוואה. איחוד הלוואות ללא נכס מתאפשר גם בשעבוד נכס של בן משפחה כדוגמת הורים ואפילו סבים או סבתות על אף גילם.
היתרונות:
- ביטול הצורך לעקוב אחר מספר גדול של הלוואות, ריביות והחזרים חודשיים ולעבור להחזר חודשי אחד, בו מרוכזים כל החובות.
- קבלת ריבית נמוכה אחידה על כלל ההלוואות.
- לעשות סדר במצב הפיננסי ולהבין בדיוק מה נדרש כדי לשפר את העתיד.
- לקבל תקופת פריסה ארוכה לכל ההלוואות יחד.
- לפתוח דף חדש בהתנהלות פיננסית, ללמוד איך לפעול נכון יותר בעתיד ולעבור למצב של ביטחון כלכלי.
חיסרונות:
- התהליך יותר מסורבל מהלוואה רגילה בבנק
- דרישות תקנות בנק ישראל על המשכנתאות ולכן חייבים לחלק בין המסלולים ולא ניתן לבחור רק את מסלול הפריים כמו בהלוואות רגילות
איך מבצעים איחוד הלוואות?
תהליך איחוד הלוואות מתחיל באיפיון צרכים ובבדיקת תנאי ההלוואה קיימת. את החובות וההלוואות מאחדים למשכנתא ארוכת טווח, כנגד שיעבוד נכס. ניתן לקבל הלוואה עד 50% משווי הנכס. היתרון העיקרי באיחוד הלוואות הוא הידיעה מה הסכום שנלקח, מה הריבית ושהרבה יותר קל לעקוב אחריה. בנוסף, כשיש הלוואה לטובת כיסוי הלוואה צוברים ריביות על ריביות. אם נלווה מגוף חוץ בנקאי הריביות יעלו עוד יותר. איחוד הלוואות עוזר גם להיבטים נוספים כמו סגירת המינוס – שהוא למעשה הלוואה בריבית גבוהה.
אם יש כמה הלוואות, מגוף אחד או מכמה גופים, אפשר לקחת הלוואה מאותו גוף או מגוף אחר ולכסות את כל ההלוואות. זה לא נגמר כאן, צריך להבין מה הריבית ומה העמלות וכן מה התנאים הנלווים כדי לדעת אם מדובר בהלוואה משתלמת. חשוב להבין שלא רק גובה הריבית וההחזר החודשי חשובים אלא בכמה צומצם החוב לבנק או לגוף המלווה והאם נעמוד בתנאים חדשים על מנת לא לחזור לאותו מצב אחרי זמן מה.
הבנקים נהנים כשיש הרבה הלוואות.
הבנקים לא יספרו שניתן ליהנות מריבית נמוכה יותר ותנאים טובים יותר, זה פשוט לא האינטרס שלהם. הבנקים מרוויחים מהריביות וככל שמשלמים יותר ריבית על הלוואות, הבנקים מרוויחים יותר, לכן כל הגופים שמציעים איחוד הלוואות הם לרוב גופים חוץ בנקאיים.
- “חשוב לציין שהפתרון הוא חד פעמי, זה אומר שאם איחדתם הלוואות לא ניתן להמשיך לקחת הלוואות ואחר כך לבקש איחוד נוסף”.
האם כדאי לבצע איחוד הלוואות?
כמובן שהתשובה לכך משתנה בהתאם לפרופיל הפיננסי. תלוי בסוג ההלוואות, כמה נשאר לשלם? אם שולם רוב הריבית ונשאר לשלם רק את הקרן? כאשר נשארה רק בקרן אז ככול הנראה פחות משתלם איחוד הלוואה. כמו כן, בנוגע למשכנתא צריך לציין שאומנם הריבית נמוכה יותר, אבל יש לוודא שלאורך זמן עם ההחזרים החודשיים לא משלמים יותר. דבר נוסף שחשוב לשים לב עליו הוא קנסות היציאה או פירעון מוקדם שיכולים לייקר עלויות באופן ניכר. איחוד הלוואות כדאי לעשות בבנק ולא בגוף חוץ בנקאי שהריביות שלהם גבוהות יותר. כמו כן זה כלי טוב לסגירת המינוס, שהוא למעשה הלוואה בריבית גבוהה.
עוד בגופים רבים יש מגבלות על סכום ההלוואה שתאחד את ההלוואות הקודמות, כך שלא תמיד איחוד הלוואות אפשרי. בנוסף נציין שאיחוד הלוואה למשכנתא לא יאופשר לחסרי נכס. איחוד הלוואות נוח יותר כי הוא מאפשר החזר תשלומים בסכום קבוע ואחיד ואף פרוס לתשלומים נוחים.
לסיכום,
אם רוצים לקבל הלוואה אחת גדולה באמצעותה יסולקו באופן מיידי כל ההלוואות הפתוחות, חשוב ומומלץ לעשות זאת באמצעות אנשי מקצוע מעולם הפיננסים וזאת על מנת לבחון את כדאיות ההלוואה ולהבטיח את תנאי ההלוואה הטובים ביותר שבאמת יאפשרו להטיב מצב כלכלי ולא להתחייב לעוד הלוואה שאומנם תאפשר לסלק את ההלוואות הפתוחות אך לא תקל על המצב הכלכלי. איחוד הלוואות ללא נכס הוא מהלך פיננסי המחייב לבחון היטב את תנאי ההלוואה המוצעת וזאת בהתאם ליכולות הכלכליות.
מאמר מאת מטמון משכנתאות.
