הריבית הוא כלי בידי בנק ישראל לשליטה מוניטרית באינפלציה ולמטרות נוספות כגון עידוד הצמיחה במשק. לשיעור ריבית בנק ישראל ישנה השפעה עצומה על האקלים הכלכלי השורר בארץ: מדד המחירים לצרכן, אגרות חוב, המניות, מחירי הדירות וכו’.
קביעת ריבית ברמה גבוהה מדי תרסן את הפעילות הכלכלית במשק, ועלולה להוביל בנסיבות מסוימות להאטה או אף למיתון.
קביעת ריבית ברמה נמוכה מעודדת את הפעילות הכלכלית במשק, אך עלולה להוביל ללחצים אינפלציוניים ולעליית מחירים.
החל מחודש מרץ 2017, בנק ישראל מפרסם את הריבית רק 8 פעמים בשנה. בחדשים פברואר, מאי, אוגוסט ונובמבר מפרסם הבנק ביום שני שלפני יום רביעי האחרון של החודש, ובחדשים ינואר, אפריל, יולי ואוקטובר, מפרסם בנק ישראל את הריבית ביום שני השני בחודש. הפרסום תמיד בשעה 16:00.
את הצלילה של ריבית לרמות קרובות לאלה הנהוגות עכשיו החלה הריבית בעיצומו של משבר הסאב פריים. הנגיד לשעבר, פרופ’ סטנלי פישר, היה הראשון בעולם שהבין את משמעות המשבר החמור (האחרון לפני הקורונה) וכך החל להפחית את הריבית במהירות מרמה של 4.25% בספטמבר 2008 ל-0.5% באפריל 2009. כך ייזכר סטנלי פישר כמי שרשם בכל הפחתת ריבית מתחת ל-3.50% שיאים חדשים – 3.25%, 2.50%, 1.75%, 1.00%, 0.75% ו-0.5%, בשבע הפחתות ריבית רצופות.
נכון לאפריל 2022 שער הריבית הוא 0.35% (עלייה של 0.25% משערו הקודם 0.1%).
כשזה מגיע להלוואות, לריבית בנק ישראל ישנה השפעה ישירה על הלוואות במסגרת ריבית פריים בלבד, בעוד הלוואת במסגרת ריביות שונות מושפעות מפרמטרים אחרים. לאחר שבנק ישראל מדווח על גובה הריבית אותו קבע, בהמשך ישיר לכך הבנקים המסחריים משחררים אל אוויר העולם את שיעור ריבית הפריים העדכנית שלהם.
מהי ריבית פריים?
ריבית פריים מוצמדת כבסיס לחישוב ריביות על פיקדונות, הלוואות, אוברדרפט, וכמובן, בתור אחד ממסלולי המשכנתא.
מסלול ריבית פריים הוא אינו צמוד לאף מדד (לא מדד המחירים לצרכן, לא מדד מחירי הדירות ולא מדד תשומות הבנייה). בעקבות כך, החזר משכנתא חודשי במסלול ריבית פריים אינו חשוף לסיכונים גבוהים. כמו כן, מסלול ריבית פריים מאפשר להחליף למסלול משכנתא אחר לאחר תהליך מחזור משכנתא וזאת מבלי לשלם “עמלת פירעון מוקדם”.
הסרת מגבלת הפריים היא ללא ספק החלטה חיובית ואף חסרת תקדים של בנק ישראל, יחד עם זאת, היא לא צפויה להוביל להוזלה משמעותית בהחזר משכנתא חודשי של רוכשי הדירות בישראל בשל התגובה המתגוננת של הבנקים המסחריים למהלך. לכן, לקראת לקיחת מסלול פריים משכנתא או ביצוע תהליך מחזור משכנתא, חשוב להגיע מוכנים מראש ובכוננות להתמקחות מתישה אך משתלמת.
מסלול פריים אשר מציעים הבנקים יכול להיות עם תוספות לריבית שיגדילו את גובה החזר המשכנתא, או לחילופין עם ניכויים שיפחיתו מגובה החזרי המשכנתא. האחוז אשר מתווסף או מופחת מריבית פריים מבטא את הסיווג שמדביק הבנק הן לסוג ההלוואה והן לפרופיל הפיננסי של הלקוח.
הפרופיל הפיננסי של הלקוח נגזר מדירוג אשראי אישי מתוך מאגר נתוני אשראי – ככל שהיסטוריית ההתנהלות הפיננסית שלכם נחשבת לסדירה, כך תקבלו ציון גבוה יותר של דירוג אשראי על ידי הבנקים, וכך גם יגדל הסיכוי שתקבלו הלוואה בריבית פריים עם תנאים אטרקטיביים יותר. מנגד, בהנחה ויש לכם דירוג אשראי נמוך והיסטוריית הפעילות הפיננסית שלכם נחשבת ל-“בעייתית”, הבנק יצמצם את הסיכון שלו באמצעות הענקת הלוואה בריבית יקרה יותר.
אפשרויות נוספות בהן בוחר הבנק כדי לשמור על עצמו מפני הפסדים כספיים ולצמצום הסיכונים שבהלוואה היא הענקת ביטחונות, שעבודים וערבויות מטעם הלווים.
כיצד משפיעה העלאת הריבית של בנק ישראל על שוק המשכנתאות?
למען האמת היא כמעט לא משפיעה. לדוגמא 230,000 ₪ לתקופה של 25 שנה, בריבית של 1.1%, החזר החודשי יעמוד על כ 877 ₪.
לאחר עליה של 0.15% בריבית, ההחזר החודשי על סכום ותקופה זהים יעמוד על כ 893 ₪.
כלומר, ההפרש בעקבות עליית ההחזר החודשי עומד על כ- 16 ₪ בחודש.
