במסגרת התרחבותה האסטרטגית וכמענה לצורך שהולך וגובר בשוק, מציעה חברת “אי.בי.אי קוואלטי” אשר הינה חברה בת של בית ההשקעות המוביל אי.בי.אי, פתרון מימון זמין ונוח שנקרא “משכנתא הפוכה” אשר מיועד לאנשים מעל גיל 60 המעוניינים לשפר את איכות חייהם, מצבם הכלכלי או לסייע לילדיהם
במשך שנים אנשים שהגיעו לגיל פרישה או בני הגיל השלישי, נזקקו לכסף נזיל באופן מיידי, נתקלו לא פעם בסירוב הלוואות מצד הבנקים וזאת משום שלרבים מהם אין הכנסה קבועה ויציבה או כי רמת ההחזר החודשי בה הם נדרשים לעמוד, איננה עומדת עם דרישות הבנקים.. אולם, בשנים האחרונות חלה התעוררות רחבה באוכלוסייה לטובת מוצר חדש ואטרקטיבי ששמו “משכנתא הפוכה”, שמצליח בתוך תקופה קצרה לאחוז בפלח שוק גדול למדי בקרב אוכלוסיית הגיל השלישי.
קוואלטי החלה לפעול בשנת 2015, כאשר בשנת 2019 בית ההשקעות אי.בי.אי רכש 70% מהחברה וכיום היא מציעה מגוון פתרונות אשראי כנגד בטוחות נדל”ן.
לשוק המשכנתאות ההפוכות נכנסה חברת אי.בי.אי קוואלטי” במהלך 2021 והפכה תוך זמן קצר להיות גורם דומיננטי בתחום פעילות זה.
הביקוש בשוק ל”משכנתא הפוכה”
“לאור הביקושים הגדולים, ערכנו מחקר שוק ונוכחנו לגלות שבשנים האחרונות קיימת צמיחה גדולה בתחום המשכנתא ההפוכה.” מסביר לנו רוני רגונס, סמנכ”ל קוואלטי. הביקושים הגדולים למשכנתא הפוכה מגיעים, כצפוי, מאנשים מעל גיל 60, שמגיעים לגיל בו הם שואלים את עצמם “האם אפשר לשמור על רמת חיים נאותה גם לאחר הפרישה?”. לאחר יציאתם לפנסיה וככל שחולפות השנים, גובה ההוצאות עולה על גובה ההכנסות, והם בוחנים אפשרויות חדשות להגדלת ההכנסה הפנויה. במקרים אחרים, דווקא הילדים הם אלו שפונים לגוף כמו קוואלטי על מנת לסייע להוריהם.
“כחלק מהאסטרטגיה שלנו לבסס ולהרחיב את סל מוצרי האשראי שאנו מעמידים לציבור הלווים, החלטנו לפני כשנה להיכנס לתחום המשכנתא ההפוכה, ותוך זמן קצר התבססנו כגוף מוביל ואיכותי בתחום זה.”.
הלוואה לכל מטרה – לכל צורך שבוחרים
גימלאים שיוצאים לפנסיה או בני הגיל השלישי, מחפשים פתרונות מימון יצירתיים המותאמים לצרכיהם. “משכנתא הפוכה נחשבת פתרון אידיאלי לבני 60 פלוס, שבבעלותם נכס נדל”ני”, מספר רוני רגונס. “אנשים בגילאים אלה זקוקים ליתרת מזומנים עבור מטרות מגוונות כגון: מחייה שוטפת, סיוע לילדים ולנכדים, שיפוץ דירה או בית, מימון מותרות, תחביבים או חופשות בחו”ל, מעבר לדיור מוגן, טיפולים רפואיים, מטפלת צמודה, סילוק חובות ועוד. באמצעות משכנתא הפוכה קוואלטי מספקת לאותם גימלאים מקור מימון נוסף לשיפור רמת חייהם ורווחתם”.
חישוב גובה ההלוואה המקסימלי מתבצע על סמך שני פרמטרים מרכזיים – שווי הנכס וגיל הלווים. ככל שגיל הלווים עולה, כך גדל אחוז המימון לו הם זכאים. לדוגמה, אדם בגיל 70 המחזיק בנכס ששוויו נאמד ב – 1 מיליון ₪ וזכאי להלוואה בשיעור של 33% משווי הנכס, יכול לקבל באופן מיידי הלוואה על סך של 330 אלף ₪. על פי אותם פרמטרים, אדם בן 77 יכול לקבל הלוואה בשיעור של 40% משווי הנכס על סך כולל של 400 אלף ₪..
“בפרמטר זה קיים לקוואלטי יתרון מובהק, משום שאנו מעניקים אחוז גבוה יותר של מימון ללווים, ביחס לשווי הנכס שברשותם. מעבר לזה, בקוואלטי שווי נכס משועבד הוא החל מ-500 אלף ₪, לעומת גופים אחרים, בהם שווי נכס הוא החל ממיליון ₪”, מדגיש רגונס. “בשורה התחתונה, קוואלטי מעניקה מימון גדול יותר ובריבית אטרקטיבית”.
יותר גמישות, יותר מימון, יותר מהר
בתור השחקנית החדשה והמבטיחה בשוק המשכנתאות ההפוכות, כשמאחוריה גב איתן של IBI בית השקעות, מביאה איתה קוואלטי סל יתרונות תחרותיים לציבור הלווים של משכנתא הפוכה.
“היתרון הראשון מתחיל כבר בשלב הבקשות והאישורים. קוואלטי מספקת שירות, תפעול ומתן מענה מהיר גם ללווים וגם ליועצי האשראי. הלווים נהנים ממהירות וגמישות לעומת חברות אחרות”, מפרט רגונס. לעומת פתרונות מימון אחרים, תהליך אישור קבלת משכנתא הפוכה הוא מהיר ונטול מכשולים. הלווים אינם נדרשים להציג רמת הכנסות חודשית, פוליסת ביטוח חיים או ערבים.
ללווים מוצעים מספר מסלולי הלוואה מאד גמישים: תשלום ריבית שוטפת, הלוואת בלון חלקי או הלוואת בלון מלא. לרגונס חשוב לציין כי “משכנתא הפוכה היא ההלוואה היחידה היום שאינה מוגבלת בזמן, כלומר באף שלב אין צורך לבוא ולשלם את קרן או ריבית ההלוואה, ואין לה תאריך סיום.” במשכנתא הפוכה הריבית נצברת עם השנים ופירעון מלא או חלקי של ההלוואה יכול לקרות בכל זמן, בהתאם לבחירת הלווים . פירעון ההלוואה יכול להיעשות על ידי הלווים או על ידי יורשיו. במקרה שהלווים מעוניינים לסלק את ההלוואה כולה או חלק ממנה, ניתן לפרוע משכנתא הפוכה בכל נקודת זמן ללא קנסות או עמלות פירעון מוקדם.
מה עושים במקרה שללווים עדיין קיימת משכנתא על הנכס? “קוואלטי יכולה לסלק בעבורם את המשכנתא הקיימת ולחסוך מהם את יתרת ההחזרים החודשיים, ובכך לספק להם באופן מיידי את יתרת הסכום להם הם זכאים במסגרת המשכנתא ההפוכה.” רגונס מוסיף: “כך הלווים יכולים ליהנות מהכסף שנכנס לחשבונם ולחסוך את תשלומי המשכנתא החודשיים”.
הנכס נשאר בבעלותם של הלווים
למעלה מ-85% מבני הגיל השלישי בישראל הם בעלי נכס של בית או דירה, והם יכולים לשעבדו ולקבל בגינו הלוואה. אולם לרוב האנשים המבוגרים יש קשר סנטימנטלי חזק לבית בו הם חיו במשך שנים, והם חוששים לשעבדו. “בשונה ממשכנתא סטנדרטית, במשכנתא הפוכה לא בא לידי ביטוי החשש המוכר של שיעבוד הנכס”, מסביר רגונס. “הסיבה היא שבמשכנתא הפוכה הנכס נשאר בכל עת בבעלות הלווים ללא החשש שאי תשלום המשכנתא ייגרום לפינוי או צעדים משפטיים על ידי הבנק או הגורם המשעבד. במילים אחרות, הם ממשיכים להיות בעלי הבית, הם אינם מחויבים לצאת מהנכס ורשאים להמשיך לגור בו ללא כל דאגה, ואף להשכירו או לשפצו כאוות רצונם”.
אנשים מעל גיל 60 ובני הגיל השלישי המעוניינים להגדיל את הכנסתם הפנויה החודשית, לשדרג את איכות ורמת חייהם ועל הדרך גם לסייע לילדיהם – ישמחו לגלות את היתרונות הרבים הגלומים בפתרון משכנתה הפוכה מבית קוואלטי.
