מה זה משכנתה הפוכה?
התייעצו איתי זוג בתחילת שנות השישים לחייהם, יש להם משכנתה והלוואות אך אין להם אפשרות לעמוד בהחזרים החודשיים מכיוון שהם כבר לא עובדים ואין להם פנסיה תקינה.
הם חיפשו ומצאו בן אדם זר שירכוש מהם את הנכס, יפצל אותו לשניים והם יגורו בחצי מהדירה כאשר הדירה תירשם על שם הרוכש.
יש בעסקה כזו מספר בעיות שהעיקרית מבחינתי הינה שהזוג הנחמד נשאר ללא דירה על שמו, למעט הערת אזהרה על הימנעות מעשיית עסקה בטאבו.
“מה הבעיה להישאר בלי דירה, כל עוד יש הערת אזהרה בגין הימנעות מעשיית עסקה? הרוכשים לא יכולים למכור ויש חוזה שמבטח אותנו” ככה שאלו הזוג.
הבעיה הגדולה הינה, שחלילה במקרה שהרוכשים לא ישלמו את המשכנתה והבנק יגיע לממש את הנכס, במצב כזה, הבנק יכול למכור את הנכס למרות ההערה והזוג יישאר ללא קורת גג.
דיברתי עם הזוג, הבנתי את גובה המשכנה וההלוואות שלהם, שווי הנכס הנוכחי פחות או יותר, גיל והסיבה שאין באפשרותם לשלם את ההחזרים החודשיים.
לאחר בירור הצרכים, הבנתי שמבחינת אחוזי המימון והגיל ניתן להגיע למצב שעל ידי משכנתא הפוכה סוגרים להם את כל ההלוואות.
הצעתי לזוג לעצור את התהליך ולפני חתימת חוזה לשמוע על המוצר הייחודי שיש לי להציע, לאחר שהם הבינו את היתרון של המוצר, כולל חישוב כמה פחות או יותר תהיה יתרת המשכנתה בעוד כ30 שנה (מצחיקים – לא מאמינים שיחיו יותר) הזוג היקר והנחמד החליט שהוא מתקדם לתהליך של משכנתא הפוכה.
אחד מהקשיים בלקוחות בני הגיל השלישי, הינו מגבלה דיגיטלית – לרובם אין יכולות טכנולוגיות. לכן ללקוחות כאלה אני צריך לעזור עם כל איסוף הניירת – כולל פתיחת שם משתמש באזור האישי הממשלתי והזמנת אישורי הזכויות (לנכס שלא רשום בטאבו).
מה זה המוצר משכנתה הפוכה?
מוצר ייחודי של מספר חברות ביטוח בישראל (יש למזרחי טפחות מוצר דומה – משכנתא פנסיונית), המוצר מיועד לבני 60 ומעלה (מקרים חריגים מגיל 55).
מדובר על משכנתה שניתנת לכל מטרה שהלווים מבקשים כל עוד זה למטרה המותרת בחוק.
באפשרות הלווים לבחור את אחד מהמסלולים הבאים לתשלום המשכנה ההפוכה:
- תשלום קרן וריבית לפריסה כפי ראות עיני הלווים.
- תשלום ריבית בלבד, לאחר 120 על היורשים לשלם את הקרן.
- ללא תשלום חודשי, הריבית מצטברת לקרן ולאחר 120 על היורשים לשלם את הקרן שנותרה.
חשוב לציין שלאחר 120 של הלווים, יש ליורשים אפשרות לשלם את ההלוואה מכספם/לקחת משכנתה רגילה כדי לסגור את הלוואת המשכנתה ו/או למכור את הנכס ולסגור את המשכנתה.
