במאמר זה ננסה לענות על השאלות, נעיף מבט ונראה ביחד איך תכנון משכנתא וכלכלת המשפחה שלובים זה בזה.
אקדים ואומר שהגעתי לייעוץ משכנתאות מתוך ההבנה שהמשכנתא היא “פיל בחדר” שלא מדברים עליו, חוששים, לא נוגעים.
החלטה לרכוש בית הינה אחת מהחלטות הכלכליות הגדולות של כל זוג, החלטה אשר תלווה את התא המשפחתי בין שני עשורים לשלושה, ראיתי גם ארבעה עשורים.
ישנם סיכונים לא קטנים בדרך כאשר אנו לוקחים משכנתא. חלה עלינו חובה להיערך אליהם מבעוד מועד. אתן דוגמא מובהקת שכולנו מכירים. חס וחלילה אחד מבני הזוג הולך לעולמו בטרם עת. ההיערכות שלנו ברורה אנחנו עורכים ביטוח חיים. (בעבר לא היה נהוג לבצע ביטוח חיים הבנקים גם לא דרשו).
לכן עלינו לבחון את המכלול של הסיכונים ואיך אנחנו נערכים נכון איך מתכננים את המשכנתא, שתתאים לנו באופן אישי, לאופי שלנו, (לקיחת סיכונים), ליכולת הכלכלית שלנו היום והעתידית.
לכן תמיד עולה השאלה, האם בהינתן,
הון עצמי העומד בדרישות
כושר החזר מספיק
האם פרמטרים הללו מספקים על מנת לקחת משכנתא, התשובה הטכנית כן, (בהינתן שחיווי האשראי טוב).
לעניות דעתי לא!
כאשר אני מגיע לתכנן משכנתא. כן לתכנן משכנתא,
בוחן מכלול שלם של משתנים עם התא המשפחתי בהיבט הכלכלי, שואל שאלות.
המון פעמים מגיעים לקוחות שלקחו משכנתא לא תכנון נכון של ההון העצמי, לכן נאלצו לקחת הלוואות יקרות מעבר למשכנתא, דבר שסיבך אותם כלכלית.
התנהגות כלכלית של התא המשפחתי
האם הזוג חוסך כסף ביום יום, האם הוא מסיים את החודש?
האם יש לזוג רשת בטחון לימים קשים, למצב שחלילה הפסקת עבודה של אחד מבני הזוג?
ישנם קרנות השתלמות, קופות גמל נזילות, אם לא מתי יהיו נזילות? האם יהיה ניתן להשתמש בכספים אלו באופן זמני (הלוואה) בשעת משבר?
האם משלמים שכ”ד וכמה, האם גרים אצל ההורים, אם כן האם משתתפים בהוצאות הבית או חיים על חשבון “הברון”.
מתי יקבלו את המפתח לדירה? אם משלמים שכ”ד האם תהיה חפיפה בין תקופות, כך שיהיה עליהם לשלם משכנתא ושכ”ד? מה אורך התקופה? האם יעמדו בכך?
האם מעשנים? נעשו ניסיונות להפסיק? כמה מוציאים על עישון? (מקור לחיסכון).
המצב המשפחתי
האם בכוונתם להגדיל את התא המשפחתי? אם כן מתי וכמה ילדים?
ילדים זה שמחה, אבל גם הוצאות כבדות, במיוחד בשנים הראשונות, מטפלת, מעון, תזונה לתינוקות טיטולים, כן גם הוצאות דלק וזמן, של לקיחה והחזרת הפעוט מהמעון.
האם יש ילדים עם צרכים מיוחדים?
בני משפחה והסביבה הקרובה,
האם יש עזרה מבני משפחה הורים, אחים? איזה עזרה? האם כלכלית? האם עזרה לאורך זמן או חד פעמית? יכול להיות שהוצאת הפעוט מהמטפלת/מעון, שכן גם זו עזרה.
למרות שלפעמים נראה שלא נעים, אבל שואל, מנסים להעריך ירושות, יש סיכוי? אם כן הערכה של כמה?
היערכות לאחר רכישת הדירה
האם נלקחו בחשבון הוצאות שיפוצים? התאמת הבית, רכישת ריהוט וציוד. ננסה להעריך עם הזוג מה הם הצרכים שידרשו למעבר, נעשה מאמץ להיערך להם מבעוד מועד.
ישנם משפחות שאסביר ואף אתנה את לקיחת המשכנתא בלווי וייעוץ כלכלי לתא המשפחתי.
ישנם משפחות שיקבלו מספר טיפים ונצא לדרך.
תכנון העתיד הכלכלי של המשפחה.
למרות המשכנתא, בודקים איך המשפחה מצליחה להתחיל לאגור כספים לצרכים נוספים, החל לטיול בקיץ הקרוב וכלה בבר מצוה, לימודים, חתונה, עזרה לילדים ברכישת דירה.
היום בבואי לתכנן משכנתא, לוקח את כל הפרמטרים מביט בכל הדברים המאפיינים את התא המשפחתי.
ביחד עם הזוג אנחנו ממפים את כל הצרכים, כן מעלים על הכתב את כל החלומות, מבקש מהם לראות את עצמם בעוד עשור שלוש חמש ושישה עשורים.
מה ירצו להגשים, מה ירצו לעשות, מה ירצו להוריש (מה חלילה אנחנו צעירים). היום זה תמיד ההתחלה של הסוף.
הלוואות והתחייבויות נוספות במצב שיש משכנתא או שאין
למשפחות רבות יש הלוואות בנוסף למשכנתא או ללא משכנתא. אחד מהדברים שאנו עושים בודקים את גובה ההחזר החודשי, הריביות, וסכום ההתחייבויות, נשאל האם מרכוז ההלוואות פרישתם לזמן ארוך יותר, יעזור לתזרים המזומנים של התא הכלכלי המשפחתי, האם יחסוך בתשלומי ריבית.
בדרך כלל נמצא שפעולה של מחזור משכנתא ריכוז ההלוואות ביחד עם אימון להתנהלות כלכלית נכונה יצעיד את המשפחה לעתיד כלכלי טוב יותר.
הפיכת הבית לנכס מניב, כאשר יש בית ללא משכנתא או משכנתא נמוכה ביחס לנכס
אבדוק עם המשפחה, לקיחת משכנתא לרכישת נכס נוסף, או השקעה אחרת ללא סיכונים.
לרוב נמצא שאכן ניתן למנף את הנכס לטובת השקעות כלכליות, שאת הפרי יוכלו לקבל לאחר שנים.
מאמין ששילוב נכון וראיה כלכלית הוליסטית נותנת מענה טוב יותר לזוג, לא פחות מהחיסכון בריבית.
