כאשר נותנים אפשרות להקפאת משכנתא זה נשמע כאילו זו מחווה מצד הבנקים ללקוחות שנקלעו למצב כלכלי מורכב, אבל למעשה זה הרבה יותר מורכב וזו ממש לא מתנה.
הקפאת משכנתא היא אפשרות לדחות את תשלומי המשכנתא לבנק למספר קטן של חודשים (בדרך כלל עד שלושה חודשים). למעשה זוהי דחייה קצרה שעלולה לעלות ביוקר שכן הריבית שתשולם בהמשך, רק תגדל.
למרות זאת, טוב שהאופציה קיימת, ולכן חשוב לשים לב שיש לכם סעיף שמסדיר את הנושא בהסכם ההלוואה מול הבנק.
מהי הקפאת משכנתא?
הקפאת משכנתא זהו מצב בו עוצרים את תשלומי המשכנתא לזמן מסויים בעקבות קושי כלכלי להמשיך את התשלומים כפי שנקבע בהסכם ההלוואה. הקפאה כזו אפשרית על משכנתא שכבר קיימת אך לא בתקופה הראשונה של המשכנתא.
למה הבנק מסכים לאפשר הקפאת משכנתא? מכיוון שהבנק תמיד יעדיף לקבל את ההחזר עם הריבית ולא להתעסק עם מכירה של נכס נדל”ן. הוא יעדיף לאפשר ללקוח שנקלע לקושי כלכלי להקפיא את תשלומי המשכנתא לתקופה מוגבלת. יחד עם זאת, עדיף להיזהר מלבקש הקפאה שוב ושוב מכיוון שאז הבנק יבין שכנראה יש קושי גדול ואז הוא יפנה להוצאה לפועל לעיקול ולמכירת הנכס.
מה הם התנאים הנדרשים על מנת להקפיא את המשכנתא?
התנאי הראשון הוא שיש סעיף בהסכם ההלוואה האומר שיש אפשרות להקפיא את המשכנתא. בדרך כלל כאשר יש סעיף כזה, ניתן לקחת “חופש” מן המשכנתא לחודש אחד בכל שנה. אם אין סעיף כזה בהסכם ההלוואה, הבנק יכול לסרב להקפאת התשלומים גם אם תיקלעו למצב בו תתקשו לשלם.
התנאי השני הוא אישור מפורש מן הבנק. כאשר רוצים להקפיא את המשכנתא צריך להודיע לבנק לפחות שבועיים מראש וגם להודיע לאיזו תקופה מבוקשת ההקפאה. כאשר מבקשים הקפאה לחודש בדרך כלל זה ניתן בקלות אך לתקופה של עד שלושה חודשים, הבנק ידרוש תחקור.
כאשר מבקשים להקפיא משכנתא, הבנק יגבה עמלת הקפאה (150 ₪ – 350 ₪ , תלוי בבנק).
במהלך חיי המשכנתא, ניתן לקחת חודש “חופש” אחת לשנה. בחלק מהבנקים האפשרות הזו מוגבלת ל – 12 חודשים בסך הכל במהלך חיי המשכנתא בהם עושים זאת.
איך מגישים בקשה להקפאה?
ברוב הבנקים, ניתן להגיש בקשה כזו בטופס מקוון דרך האזור האישי באתר האינטרנט של הבנק. אפשר גם ליצור קשר עם הבנק, לקבל בדוא”ל טופס, ולהשיבו מלא לבנק. בחלק מן הבנקים ניתן גם להגיע פיזית לבנק ולמלא את הטופס במקום.
בטופס בקשה להקפאה יש למלא פרטים אישיים של הלווים, פרטים על ההלוואה, ופרטים על סוג הדחייה שהלקוח מעוניין לבקש – מלאה או חלקית. בדחיה חלקית משלמים ריבית או קרן בזמן ההקפאה ובדחיה מלאה לא משלום דבר בזמן ההקפאה. בהקפאה חלקית יש לציין עבור אלו מסלולים מתבקשת ההקפאה, את הנימוק לבקשת ההקפאה ואת התקופה המבוקשת להקפאה. בנוסף יש לחתום על הצהרה על כך שהלווים מודעים לכך שהבנק רשאי לסרב לבקשה.
מה קורה עם סיום הקפאת המשכנתא?
כמובן שהבנק לא הולך להפסיד מן ההקפאה. עם תום ההקפאה יש להחזיר לבנק את הקרן ואת הריבית על תקופת ההקפאה.
אפשרות אחת היא שעבור כל חודש הקפאה המשכנתא תתארך בעוד חודש, ובנוסף, הריביות שהיו אמורות להיות משולמות בזמן הזה יתווספו לקרן, כלומר ריבית על הריבית! המשמעות היא שההחזר החודשי בהמשך חיי המשכנתא וכן תשלומי הריבית יגדלו לאורך הזמן.
אפשרות שניה היא שהקרן והריבית שלא שולמו בתקופת ההלוואה יתפרסו על שאר התקופה שנותרה (ללא שינוי באורך התקופה), מה שאומר שההחזר החודשי יהיה גבוה יותר שכן הקרן גדלה. יש לשים לב שגם במקרה הזה מדובר בכך שמשלמים ריבית על הריבית.
האם מומלץ לעשות הקפאה למשכנתא?
לרוב לא ! הקפאה של תשלומי המשכנתא היא יקרה מאד. גם בגלל העמלה, אבל בעיקר בגלל הריבית שלא שולמה בחודשים בהם התשלומים הוקפאו והיא מתווספת לקרן המשכנתא, ומשלמים גם עליה עוד ריבית שמצטברת בסופו של יום לסכום לא מבוטל.
יחד עם זאת – טוב וחשוב שיש את האופציה הזו בחוזה המשכנתא מכיוון שלעיתים יש דברים לא צפויים, למשל – תקופת הקורונה. בנוסף, אם נקלעים למצב כלכלי מורכב, טוב שיש אפשרות להקפאת המשכנתא המאפשר מעט להתאושש מבלי שירשמו פיגורים בתשלומים.
לסיכום,
הקפאת משכנתא לא מומלצת בדרך כלל, אך כאשר אין ברירה, טוב שהאפשרות קיימת ולכן חשוב לדאוג שיהיה סעיף בהסכם ההלוואה המאפשר את הקפאת המשכנתא. בנוסף, רצוי לחשוב מראש על אלטרנטיבות אחרות ולא להקפיא את המשכנתא רק כי זה אפשר, זה עלול לעלות ביוקר.
