מחילת חוב מהבנק – האם יפגע בי בעתיד ?

רקע

כאשר לוקחים מבנק הלוואה מכל סוג שהיא, חותמים על טופס הוראת קבע ודואגים לביצוע תשלום של החיוב החודשי עד לסיום ההלוואה.

כאשר יש הלוואה שמשפחה לקחה והיא לא עומדת בתשלומים החודשיים, הבנק שלו היא חייבת כספים מנסה על ידי מחלקת הגבייה של הבנק להסדיר את החוב ולהגיע למצב שעושים ארגון חוב מחדש (ראה מאמר נוסף שלי בנושא זה), במידה ומחלקת הגבייה לא מצליחה להגיע להסדר והחוב לא משולם, הבנק פונה לטיפול משפטי על ידי עורך דין שממונה על ידי הבנק.

לאותו עורך דין יש סמכות וכוח מהבנק לבצע מחיקה של חלק מהחוב ו/או כל החוב העיקר להחזיר כמה שיותר מהכסף האבוד לבנק.

אותו עו”ד מקבל תשלום מהבנק פר תיק שנסגר, ופחות מעניין אותו ההשלכות על הלווים, העיקר לסיים את התיק ולסגור את הפינה, ולכן הוא מציע הרבה פעמים ללווים במצב בעייתי וקשה, בואו תשלמו סכום מסוים שאותו אמרתם שיש לכם ונסיים את הסיפור.

מה הוא מחילת חוב ?

בעיקרון מחילת חוב זו מילה מכובסת של הבנקים למחיקת חוב, שמשמעותה – לקוח החייב לבנק סכום של כסף ומחזיר לבנק על פי הסכם ביניהם סכום מופחת מיתרת החוב. הפער בין יתרת החוב לבין התשלום בפועל יכול להיות כמה מאות שקלים בודדים ועד לכמה מאות אלפי שקלים. 

מה קורה כשבנק מוחל לי על חוב?

כשבנק מוחל על חוב, הוא מדווח לבנק ישראל שבוצעה מחילת חוב וההלוואה לא שולמה במלואה. מרגע זה, למשך שלוש שנים יופיע בדוח נתוני אשראי של הלקוח כתם אדום שבוצעה מחילת חוב.

אותו הבנק שביצע ללקוח מחילת חוב, סביר להניח שלעולם לא יסכימו לתת לו הלוואה חדשה. בבנקים אחרים, כל עוד הם רואים את מחילת החוב בדוח נתוני אשראי (3 שנים מיום המחילה) יהיה קשה מאוד לאשר הלוואה – הכל תלוי מה מבקשים ומה הסיפור.

מה הבעיה בלקיחת משכנתה לאחר מחילת חוב?

כאשר באים לבקש הלוואת משכנתה ברוב הבנקים מוציאים דוח נתוני אשראי מלא על מבקשי ההלוואה, בדוח יופיע שבוצעה מחיקת החוב וסביר להניח שהבנק יגיד ללקוח כזה שהוא אינו מעוניין להעמיד לו אשראי, מפני שהוא עלול להגיע לאותו המצב של מחילת החוב.

גם אם לאותם לקוחות יש הכנסות מצוינות וכל ההתנהלות שלהם תקינה לחלוטין.

מחילת חוב יכולה לגרום לאין סוף בעיות בקבלת האישור העקרוני לבקשת משכנתה.

כשבנק “מציע” מחילת חוב – מה כדאי לעשות?

הכל תלוי במצב שלכם באותו רגע נתון. מה שהכי חשוב הוא לא לחתום על ההסכם מבלי להתייעץ עם יועץ כלכלי (כלכלת המשפחה/יועץ משכנתאות וכו’).

ישנם מצבים שמשפחה נכנסה לבור ללא תחתית, יתרת החוב עומדת על 400,000 ₪ ובתשלום של 50,000 ₪ יסגרו להם את החוב, כרגע יש להם דירה בבעלותם והם לא רואים צפי לרכישה נכס נוסף / חילופי בקרוב – יתכן שבמצב כזה נכון לחתום על ההסכם.

מצד שני יתכן ולכאורה זה נראה כפתרון מצוין, אך לאחר שנה / שנתיים תיפול למשפחה הצעה מצוינת שחבל מאוד לא לממש אותה בעקבות זאת שביצעו מחילת חוב בעבר בבנקים.

סיכום

כאשר אנו לוקחים הלוואה ו/או משכנתה חשוב מאוד לעמוד בהחזרים החודשיים ולא להגיע למצב שהחיובים החודשיים חוזרים ואנו נכנסים לבור.

אם חלילה חזרו לנו הוראות קבע, יש לגשת לסניף הבנק ולדבר עם הפקידים – ולא לחכות למצב שהתיק שלכם מגיע לטיפול משפטי של עו”ד.

לא עזרו לכם והגעתם לטיפול משפטי? אל תחתמו על ההסכם מבלי להתייעץ!

אם לא קראתם את המאמר וכבר חתמתם על הסכם מחילת חוב וכיום אתם רוצים לקנות נכס? – אל ייאוש! פנו עוד היום ליועץ משכנתאות מומחה לתיקים מורכבים, כמעט לכל בעיה יש פתרון.