מסלול ריבית קבועה לא צמודה

כשאתם ניגשים לבנק לקבל מידע לגבי קבלת המשכנתה, הבנקאי ידבר לרוב עם המושגים שאתם לא מכירים, שפה מקצועית של המשכנתאות ולא תמיד לבנקאי יש זמן ורצון להסביר לכם על כל מסלול ומסלול, מה היתרונות והחסרונות שלו ולמה הוא ולא אחר.

במאמר זה אני רוצה להסביר לכם על אחד המסלולים הנפוצים במשכנתה. חשוב מאוד להבין כל מסלול עם היתרונות והחסרונות שלו ולהתאים אותו לכם בלבד ולא לבנק.

הרעיון הוא להכיר את המסלולים ולהתאים אותם לכם ולשלב בצורה נכונה וחכמה בתמהיל המשכנתה המלא.

המסלול שאני אציג בפניכם הוא מסלול ריבית קבועה לא צמודה, ובשפה הבנקאית והמקצועית קל”צ .

מדובר במסלול עם ריבית קבועה ולא משתנה והקרן לא צמודה למדד המחירים לצרכן.

היתרונות של מסלול זה :

הריבית תהיה קבועה לאורך כל חיי המשכנתה.
הקרן וההחזר החודשי לא עולים לעולם

החסרונות של מסלול זה:

הריבית יחסית גבוהה לשאר המסלולים
פירעון מוקדם – ייתכנו קנסות מאוד גבוהים

עכשיו, כשאנחנו נמצאים במשבר האינפלציוני ריבית במסלול הזה נחשבת לריבית הכי יקרה אך יחד עם זאת לכל הפוחדים לקחת סיכון ריבית זו יכולה לגרום לישון בשקט. מסלול זה מקנה לכם ביטחון מוחלט בהחזרים החודשיים לאורך כל חיי המשכנתה. כל חודש תשלמו את אותו סכום בדיוק.

ריבית הזאת מושפעת מכל מה שקורה בשום רק בזמן משיכת המשכנתה בבנק. שימו לב, שאם משיכת המשכנתה שלכם היא בפעימת -הריבית עלולה להשתנות בכל פעימה.

פעם בחודש, באתר בנק ישראל ניתן לראות את הריבית קבועה לא צמודה הממוצעת בשוק בהתאם לתקופת המסלול שלכם.

ממוצע	מעל 25	מעל 20 ועד 25	מעל 15 ועד 20	מעל 10 ועד 15	מעל 5 ועד 10	מעל 1 ועד 5	עד שנה	תוקף הריבית החל מ-	תקופה לפרעון
ממוצע	שנה	שנים	שנים	שנים	שנים	שנים		תוקף הריבית החל מ-	חודש הדיווח
Average	More than 25 years	From 20 to 25	From 15 to 20	From 10 to 15	From 5 to 10	From 1 to 5	Up to and	Interest rate	Period to due date
		years	years	years	years	years	including	effective	Period to due date
							1 year	from	month of return
2.61	3.97	3.81	3.57	3.31	3.15	3.75	1.80	16/05/2022	30/04/2022
2.39	3.71	3.49	3.22	2.99	2.81	3.43	1.61	13/04/2022	31/03/2022
2.30	3.54	3.31	3.05	2.79	2.58	3.23	1.59	14/03/2022	28/02/2022
2.28	3.53	3.28	3.03	2.73	2.54	3.07	1.64	14/02/2022	31/01/2022

פרט נוסף שחשוב להבין במסלול ריבית קבועה לא צמודה זה תחנות יציאה .במסלול זה לא קיימות תחנות יציאה ולכן בכל רגע נתון שתרצו לסלק את המשכנתה או חלקה ככל הנראה תצטרכו לשלם עמלת פירעון מוקדם.

עמלה זו מחושבת לפי הריבית הממוצעת בשוק לתקופה שנותרה לעומת הריבית שמופיעה אצלכם במשכנתה במסלול זה. אם הבנק יפסיד עליכם כסף כי הריבית הממוצעת בשוק נמוכה יותר מהריבית במסלול שלכם אז הבנק ירצה “לפצות” את עצמו על ההפסד ולקחת מכם את העמלה.

עמלה זו לא ניתן לחשב מראש אך חשוב שתדעו שהחיים בלתי צפויים ואם היום אתם מחפשים יציבות וביטחון, ובעוד כמה שנים תרצו להחליף את הדירה או למחזר את המשכנתה אז תצטרכו לספוג את העמלה.

לסיכום, תבחרו את המסלול הזה בחכמה ובהבנה שאתם יודעים בדיוק לאן אתם נכנסים ומה מצפה לכם בעתיד . חשוב לדעת שאין כזה דבר מסלול משכנתה טוב או רע, כל מסלול יכול להיות טוב עבור מישהו אחד ולהיות פחות טוב עבור מישהו אחר. הכל תלוי ביכולת ההחזר של המשפחה, הצרכים, מספר נפשות, היכולות, התחייבויות קודמות ותכנון לעתיד.

הרשת הארצית לייעוץ משכנתאות.