בבואכם לקבל החלטה פיננסית מצופה מכם לבצע איסוף מידע מקדים וניתוח מקיף של השוק תוך השתדלות להיות חסינים מפני קבלת החלטה על סמך אינטואיציה, שיקולים זרים ותהליכים פסיכולוגיים שעלולים להשפיע על איכות ההחלטה.
קבלת החלטות נבונה בתכנון המשכנתא קריטית מאוד, ולכן כדי לקבל החלטה נבונה יש לבצע תכנון פיננסי מקדים לקראת החתימה על חוזה הרכישה ולפני פנייה לבנק לצורך קבלת אישור עקרוני למשכנתא.
התכנון הפיננסי מאפשר לבדוק את ההוצאות הכרוכות בקניית הדירה, המקורות הכספיים העומדים לרשותכם וההכנסות הצפויות במהלך תקופת ההלוואה.
ריכוז הנתונים האלה מאפשר לחשב את גובה המשכנתא המבוקשת, את מסלולי המשכנתא, את פריסת השנים ואת ההחזר החודשי המתאים לכם.
מה כולל התכנון הפיננסי?
ריכוז ההוצאות הכרוכות ברכישת הדירה – מיסים (מס שבח, מס מכירה ומס רכישה), דמי תיווך, הוצאות נלוות כמו שכר טרחה לעורך דין, בדק בית, שמאות, עמלות לבנק ,עלויות מעבר, יועץ משכנתאות ועוד.
בדיקת המקורות הכספיים העומדים לרשותכם למימון קניית הדירה החדשה, בהם כספי המכירה של הדירה הנוכחית אם יש, חסכונות, עזרה מההורים, הלוואות ממקום עבודה, מקרן השתלמות או קרן פנסיה ועוד.
הערכת הכנסות צפויות בעתיד כגון ירושה, קופת גמל או חיסכון שעתידים להגיע לפירעון. ידיעת המידע הזה תאפשר לכם בחירת מסלול הלוואה שיאפשר סילוק של חלק מההלוואה או כולה בעתיד הקרוב או הרחוק.
חישוב גובה ההלוואה המבוקשת – ההפרש בין עלות הבית וההוצאות הנוספות לבין מקורות המימון האישיים.
לאחר קביעת סכום ההלוואה, יש לבנות את הרכב ההלוואה המתאים לך ולחשב את ההחזר החודשי להרכב שבחרת.
מהו ההחזר החודשי הרצוי ביותר ביחס להכנסה?
ההחזר החודשי האופטימלי תלוי במספר גורמים, כגון גובה ההכנסה נטו למשק הבית, התחייבויות קבועות נוספות של משק הבית, מספר הנפשות, צפי לשינוי עתידי בגובה ההכנסות או ההוצאות ועוד.
החזר חודשי נמוך ממה שאנחנו מסוגלים –זהו הנושא הרגיש ביותר בקבלת ההחלטה בלקיחת המשכנתא-
כאן הפחד לרוב ישתלט על רוב האנשים שירצו לקבוע החזר חודשי נמוך יותר ממה שבאמת מסוגלים להחזיר.
ויש גם את סוג האנשים מהצד השני שרוצים לעשות בדיוק את ההיפך ולהחזיר הרבה יותר ממה שהם יכולים בפועל.
ידעתם שאם תעלו את ההחזר החודשי במשכנתא עד לגבול היכולת שלכם תוכלו לקצר משמעותית את אורך חיי המשכנתא , להוזיל משמעותית את הריביות ולחסוך במצטבר עשרות אלפי שקלים??
רצוי שההחזר החודשי לא יעלה על 25%-30% מההכנסה החודשית נטו של משק הבית.
